Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит

Оформление ипотечного кредита несет в себе массу преимуществ для покупателя недвижимости. Но вот при погашениях заемщики зачастую стремятся поскорее избавиться от бремени ежемесячных платежей. Спешка в данной ситуации не всегда лучшая мера. Потому что наряду с преимуществами существуют малозаметные недостатки этой ситуации.

Основная выгода от досрочного погашения кроется в экономии при уплате процентов. Ипотечный кредит, в большинстве случаев, оформляется на длительный срок, порядка 15-20 лет. С этим учетом, при предполагаемой ставке около 10%, конечная сумма может в два раза превысит первоначальную. Фактически, преимущество скорого погашения основано на прямой пропорциональности зависимости расходов по кредиту от срока его пользования.

На деле ситуация имеет и прочие аспекты. Прежде всего, нужно внимательно изучить подписанный договор ипотеки. Обратите внимания на следующие условия банка:

  • ограничения по сумме досрочного взноса и срокам его внесения;
  • распределение средств, вносимых свыше обязательного платежа.

Некоторые организации принимают в качестве досрочного платеж равный текущему. Незначительное превышение запланированного по графику может не отобразиться на снижении суммы выплат. Подводным камнем здесь является система начисления процентов, когда ставка применяется к начальной сумме кредита, а не на остаток задолженности. Банк также может ограничить погашения в первый год пользования кредитом. Внесение большей суммы влияет, как на уменьшение срока пользования кредитом, так и на снижение текущих платежей.

Преждевременные погашения актуальны при наличии нерегулярных финансовых поступлений или нестабильном уменьшающемся доходе заемщика. Для определенной группы людей, которые по психологическому настрою склонны считать ипотеку рискованным способ приобретения недвижимости или же не уверенны в своем банке-кредиторе, стоит скорее погасить свою задолженность.

Среди факторов, по которым не стоит производить досрочное погашение, отмечают:

  • инфляцию;
  • рост стоимости недвижимости;
  • подоходный налог.

Инфляция, которая по последним меркам составляет около 10%, способствует снижению ценности платежей. На фоне длительного пользования и обесценивания отечественной валюты зафиксированная сумма взноса будет занимать меньшую часть относительно доходов. Примерно за десятилетний отрезок платежи могут снизиться в половину.

Ценовая политика на рынке недвижимости постоянно увеличивает стоимость ее объектов. Что в конечном итоге увеличивает и стоимость имущества под ипотекой. При наличии свободных средств рациональнее рассмотреть возможность вложений с целью получения дополнительного дохода.

Каждому, кто приобретает недвижимость, государство предоставляет возможность компенсировать подоходный налог за прошедший год. Сумма может составлять до 130 тысяч за год. Соответственно большие кредитные выплаты уменьшат налоговые возмещения.

Ответить на вопрос о выгодности досрочных погашений однозначно нельзя. Так как для этого необходимо каждую отдельную ситуацию разобрать по приведенным факторам и принять обдуманное решение.