Сравниваем процентные ставки по автокредитам - обзор рынка автокредитов

Если человек хочет взять кредит на автомобиль, но не знает, в какой банк лучше обратиться и в какой валюте брать автокредит, необходимо тщательно изучить условия по таким кредитам в части процентных ставок. Разберемся, в какой валюте лучше брать автокредит, какие банки предлагают наиболее привлекательные ставки и что стоит за более низкими или более высокими ставками по автокредиту.

Рубли, евро или доллары?

Как и любой целевой кредит, автокредит можно взять не только в российских рублях. В случае иномарки, по идее, логично оплатить четырехколесную покупку долларами или евро: есть шанс, что курс валюты, высокий на момент оформления кредита, снизится по ходу выплаты кредита (если повезет, то значительно). Тем не менее, валютный автокредит - дело достаточно рисковое, и не только для заемщика. Банки перестраховываются, устанавливая по валютным кредитам более высокую ставку: если рублевый автокредит можно взять под скромные 4,5 - 7,5%, то нижняя планка по кредиту в долларах - 8%, а в евро и вовсе 9%.

Таким образом, шанс выгадать на снижении курса рубля к доллару или евро нивелируется более высокой ставкой по автокредиту - при обычных обстоятельствах заемщик не выиграет ничего, а в худшем случае вовсе проиграет. Что уж говорить о риске девальвации: время от времени эксперты не без тревоги рассуждают на эту тему! Позволим себе осторожный совет: «короткий» автокредит (максимум на полгода) можно взять и в валюте, а «длинный» лучше брать все-таки в рублях.

Где, как, сколько и почему

Итак, каковы процентные ставки по автокредитам в разных банках и от чего зависит размер ставки? Начнем с общих закономерностей:

• ставки по рублевым кредитам во всех банках более выгодны, чем по автокредитам в валюте;
• лояльные и зарплатные клиенты всегда могут рассчитывать на минимальную ставку по автокредиту, взятому в «своем» банке (независимо от валюты кредита);
• самые низкие ставки (от 4,5% до 8-9% годовых) действуют по автокредитам в рамках партнерских программ с определенными дилерами (например, Chrysler Jeep - КредитЕвропаБанк, Форд - БНП Париба и Газпромбанк, «Volvo в кредит» - Абсолют-банк, Mercedes-Benz - Московский областной банк, KIA Finance и ВТБ 24);
• самые высокие ставки - по экспресс-автокредитам. Эта закономерность едина для всех банков вне зависимости от их размера и политики: высокий уровень доверия к заемщику влечет риск для банка, который и покрывается высокими процентными ставками;
• есть несколько банков, готовых выдать «рисковую» ссуду на покупку машины у частного лица - например, Ренессанс Кредит. Такой автокредит обойдется в 24-27% годовых против «стандартных» 12,9 - 15% (на покупку в автосалоне) у того же банка;
• заемщика, не желающего оформлять страховку на автомобиль, банк «накажет» более высокой ставкой по автокредиту;
• окончательный размер ставки зависит от следующих параметров: размер первоначального взноса; срок кредита; сумма кредита; тип транспортного средства (новое авто или подержанное); объем представленных документов (экспресс-автокредит по двум документам обойдется гораздо дороже обычного). Разумеется, во внимание будет принята и кредитная история заемщика.

Что предлагают крупнейшие

Теперь рассмотрим, каковы условия по ставкам ключевых игроков на рынке автокредитов - Сбербанка, Росбанка и ВТБ 24.

ВТБ 24

Этот банк предлагает очень широкую линейку из 18 автокредитов. Они разбиты на три группы: АвтоСтандарт (с подтверждением дохода), АвтоЛайт (без такового подтверждения) и АвтоЭкспресс (кредит с минимумом документов под более высокий процент). Ставки по автокредитам этого банка достаточно высоки: так, при покупке нового автомобиля российского или зарубежного производства ВТБ 24 дает кредит под 12,5 - 18%, а подержанного иностранного - под 13,99 - 19,99%. Интересно, что на подержанный автомобиль отечественного производства ВТБ 24 кредитов не выдает. Срок выдачи автокредита в этом банке - от 1 года до 5 лет, а сумма, на которую может рассчитывать будущий автовладелец, - от 140 тыс. до 5 млн рублей. Отметим, что любой автокредит в ВТБ 24 можно взять в рублях, долларах или евро.

РОСБАНК

В данный момент линейка автокредитов Росбанка состоит из 12 продуктов. Росбанк не выдает кредиты на подержанные отечественные авто. Ставки по автокредитам у Росбанка ниже, чем у ВТБ: при покупке авто зарубежного или российского производства кредит выдается под 10-14% (обычный автокредит) или 12,5 - 16,5% (по программе утилизации). Если человек хочет купить подержанное авто, нижняя планка ставки составит уже 13%. Наконец, экспресс-автокредиты Росбанк выдает под 14,5 - 18,5% со страховкой и под 24-27% - без таковой (отметим, что ВТБ 24 на столь смелый шаг навстречу заемщику не отважился.) Срок выдачи автокредита Росбанка начинается от 6 месяцев, а верхняя его планка упирается в стандартную для почти всех кредиторов отметку 5 лет. Автокредит Росбанк выдает в рублях, евро и долларах, а сумма его - от 60 тыс. руб. до все тех же 5 млн рублей. 

СБЕРБАНК

Крупнейший банк РФ предлагает заемщикам всего три автокредита: в рублях, долларах и евро. В отличие от своих (рассмотренных выше) конкурентов, Сбер готов дать заемщику деньги на покупку отечественной автомашины с пробегом. При покупке нового авто ставка по кредиту составит 8,7-14%, а если заемщик хочет приобрести подержанную машину, Сбербанк предложит менее привлекательную ставку в диапазоне 15,5—16,5% годовых. В том, что касается срока кредита, Сбер пошел еще дальше Росбанка и предлагает заемщику ссуду на срок всего 3 месяца. Минимальная сумма, которую можно занять у Сбербанка на «железного коня», - 45 тыс. рублей, а максимальная - 5 млн. Автокредиты Сбер выдает и в российской валюте, и в мировых (доллары, евро).  

На что обратить внимание, изучая процентные ставки?

Оговоримся сразу: гоняться за минимальным процентом не следует. Дело в том, что в конечном счете ваш автокредит складывается не только из предоставленной суммы и заявленного банком процента, но и из других условий. Как уже говорилось, окончательный размер ставки по автокредиту определяется индивидуально для каждого заемщика. Что нужно сделать, чтобы в итоге заплатить банку как можно меньше? Вот несколько рекомендаций, как «собрать» все «бонусы» и получить максимально выгодные условия по автокредиту.

1. Если вы участник зарплатного проекта или работник банка либо уже брали в данном банке иной кредит (потребительский, ипотеку), ставка по автокредиту для вас автоматически понижается.
2. Не поленитесь собрать как можно больше документов, подтверждающих ваш доход и/или финансовую состоятельность. Чем надежнее финансовое положение должника, тем лояльнее к нему кредитор при установлении процентной ставки.
3. Первоначальный взнос должен быть выше минимума, установленного банком по данному автокредиту. То есть если его условия подразумевают внесение 10% в момент оформления договора, внесите хотя бы 15%: это повысит вашу репутацию как потенциально надежного заемщика. Впрочем, здесь важно не переборщить: если вы внесете 60-70%, банк «не простит» вам свою упущенную выгоду и повысит ставку. Правда, есть вероятность, что в этом случае вы все равно выиграете в абсолютном выражении: внимательно просчитайте все варианты с первоначальным взносом и выберите самый выгодный для себя.
4. Лучше не брать кредит на минимальный (3-6 месяцев) или максимальный (5 лет) срок. В таком случае банк устанавливает более высокую процентную ставку: при «коротком» кредите он упускает выгоду, которую получил бы от более длинного кредита, а при длинном - рискует: нет гарантии, что через 5 лет ваше финансовое состояние будет столь же благополучным. Опять же рассчитайте окончательную сумму автокредита и, исходя из нее, сделайте вывод, на какой срок выгоднее всего брать автокредит.