Рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование потребительского кредита

Сегодня в банках наряду со стандартными продуктами: ипотекой, автокредитами, кредитными картами, потребительскими кредитами – появились и экзотические продукты по рефинансированию ранее полученных кредитов. В этой статье мы расскажем о том, что такое рефинансирование потребительских кредитов.

Рефинансирование потребительского кредита - это услуга, которая предусматривается банковскими учреждениями, суть которой состоит в пересмотре платежа по кредиту в сторону сокращения задолженности. Проще говоря, если клиент нашел более выгодные условия предоставления кредита с меньшей процентной ставкой, то он имеет право обратиться к первому банку за рефинансированием потребительского кредита. Данная возможность появилась в условиях высокого уровня конкуренции на рынке потребительского кредитования. Стоит отметить, что после оформления займа банк не имеет права поднимать процентную ставку по выданному кредиту, если только какое-либо из условий повышение не предусмотрено в договоре.

В соответствии с правилами Банка России кредит, предоставленный на цели гашения ранее взятого кредита, относится к высшей группе риска, под который банк обязан сформировать максимальный резерв. Поэтому, если вы придете в банк и, что называется, «с порога» скажете, что кредит вам нужен для гашения кредита в другом банке – с вероятностью 95 % вам откажут. Как минимум, банк сильно рискует: как проконтролировать, что полученный кредит вы используете на гашение действующего кредита, а не потратите просто так, увеличив свой долг еще больше.

Улучшить условия по действующим договорам потребительского кредитования удастся только добросовестным плательщикам – тем, у кого кредитная история достаточно положительная, как пишут в банках, да у тому же нет просрочек или слишком быстро погашенных кредитов. Такой заемщик интересен и самому банку, предоставившему кредит, и другому банку. Поэтому, если вы хотите улучшить условия по полученному ранее потребительскому кредиту, например, уменьшить ставку, первый логичный ход – обратиться с соответствующей просьбой в тот банк, в котором вы получили кредит.

Обращаем внимание, что это должно быть не требование, а именно просьба. Формально, банк не обязан уменьшать ставку по выданному вам кредиту ни по каким основаниям, кроме обоюдного согласия. Вполне возможно, что получение нового кредита и не понадобится, получение нужных вам условий кредитования возможно и путем заключения дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, в котором будут прописаны новые условия кредитования и, соответственно, новый график платежей.

Обращаясь в другой банк по программе рефинансирования потребительского кредита, убедитесь, что это действительно выгодно. Для этого попросите распечатать график платежей по новому кредиту и сравните с действующим кредитным договором. Самые простые способы сравнения – абсолютная сумма выплат за весь срок кредитования и/или эффективная процентная ставка.

Для рефинансирования потребительского кредита в другом банке вам придется не только подтвердить свою положительную кредитную историю, но и предоставить практически такой же пакет документов, как и при получении потребительского кредита с нуля.

Подтвердить положительную кредитную историю можно несколькими путями.

  1. Предоставить в банк копию кредитного договора, включающего график платежей, и документы, подтверждающие уплату взносов по потребительскому кредиту в соответствии с графиком (копии платежных поручений, приходно-кассовых ордеров, чеков терминалов экспресс-оплаты и т.д.).
  2. Запросить в банке, предоставившем вам потребительский кредит, справку об остатке задолженности и качестве кредитной истории. Такой запрос можно подать письменно и в тексте указать, что цель получения такой справки – рефинансирование кредита в другом банке. При такой постановке вопроса не исключено, что банк-кредитор «встрепенется» и согласится на изменение условий кредитного договора и сам предложит вам более интересные условия.
  3. Банк, предлагающий программу рефинансирования, сам запросит нужные ему сведения в бюро кредитных историй.

Так же есть «скрытая» форма рефинансирования кредита – когда вы оформляете кредит на родственника или знакомого (если конечно, они согласятся) и гасите свой кредит. Но в этом случае юридически ответственность перед банком, естественно, будет нести непосредственный заемщик: ваш родственник или знакомый.

Рефинансирование потребительского кредита - лучший вариант для тех, кто хочет уменьшить бремя по займу, продлить срок кредитования. Так как не все кредитные учреждения предоставляют данную услугу, советуем обратиться за поиском ближайшего банка в Интернет. Для большинства подобная практика является новинкой, поэтому для экономии времени лучше воспользоваться поиском.