Обзор автокредитов банка ВТБ 24 - требования к заемщику, ставки, условия

Мы достаточно много писали о рынке автокредитов вообще и его особенностях и тенденциях в частности, продолжим подробно рассматривать кредитные программы банков на приобретение автомобилей. В данной статье речь пойдет об автокредитах банка ВТБ 24.

Банк предлагает четыре основных программы автокредитования: «АвтоСтандарт», «АвтоЛайт», «АвтоЭкспресс» и «Коммерческий транспорт». В «содружестве» с крупными автосалонами банк предлагает в дополнение к автокредиту некоторые бонусы. Ну, обо всем по порядку.
Рассмотрим общие условия предоставления автокредитов в баке ВТБ24. Требования к потенциальному заемщику здесь достаточно типовые:

• возраст от 21 года до 65 лет;
• прописка в регионе приобретения автомобиля (лучше постоянная, но допускается и временная - главное, чтобы возраст соответствовал сроку кредитования);
• общий трудовой стаж не менее 1 года, а на последнем месте работы – хотя бы 3 месяца;
• отсутствие отрицательной кредитной истории.

Примечательно, что при кредите до 1 млн. руб. документального подтверждения занятости не требуется. Отличительной чертой требований ВТБ24 к потенциальному заемщику является и то, что минимальный личный доход (по данным анкеты) должен составлять не менее 10 000 рублей, а доход на одного члена семьи (включая грудных детей) – не менее 8 000 рублей. Также, если кредит берет дама, и у нее есть ребенок, то ребенку должно быть не меньше 6 месяцев.

Перечень необходимых документов для получения автокредита максимально простой: анкета-заявка, копия паспорта, копия водительского удостоверения – при наличии (таким образом банк допускает, что кредит может быть оформлен на одного из супругов, а реально пользоваться автомобилем будет другой).

Полный пакет документов включает:

• заверенную работодателем копию трудовой книжки (для кредитов свыше 1 млн. руб.);
• подтверждение дохода любым из способов: форма 2-НДФЛ, или справка в произвольной форме, или выписка о движении денежных средств по личному счету, или копии договоров, по которым вы получаете доходы.

При желании вы можете дополнить пакет документами, подтверждающими образование и владение имуществом (квартиры, машины, яхты и т.д.).
«Фишка» автокредитов банка ВТБ 24 заключается в том, что клиенты-участники зарплатных проектов банка могут оформить кредит при наличии одного паспорта (что, в общем, понятно – все данные о доходах таких заемщиков уже имеются у банка). Тем не менее, если вы имеете дополнительные источники доходов – о них нужно обязательно говорить и прикладывать соответствующие подтверждения при подаче заявки на кредит.

Надо отметить, что ВТБ24 в рамках автокредитования допускает предоставление кредита и индивидуальным предпринимателям. Для них подтверждением дохода является копия налоговой декларации за последние 2 налоговых периода – при налогообложении в виде единого налога на вмененный доход, или за последний отчетный год - при остальных системах налогообложения.

Преимущества у автокредитов ВТБ? 

1. отсутствуют комиссии по кредиту: несмотря на то, что большинство банков в стране от комиссий при кредитовании отказались, еще есть те, которые комиссию берут;
2. декларируется, что заявка рассматривается в течение 2 дней;
3. можно подтверждать доход любым удобным способом;
4. при кредите до 1 млн. руб. не требуется подтверждение занятости;
5. кредит можно оформить на супругу(а);
6. допускается включить сумму страховки (и КАСКО, и жизни) в сумму кредита;
7. для каждого вида кредита на сайте есть онлайн-калькулятор, при помощи которого вы можете рассчитать все параметры кредита, в том числе (нехарактерно для многих банков) можно посчитать и полную стоимость кредита (то есть эффективную процентную ставку);
8. заявку на кредит можно оформить через сайт или у любого автодилера-партнера (учитывая, что ВТБ24 – крупный федеральный банк с разветвленной филиальной сетью, можно предположить, что любой крупный дилер является партнером банка).

В целом, можно сказать, что базовые требования и условия автокредитов от ВТБ 24 выглядят заманчиво.
Рассмотрим подробнее конкретные кредитные продукты банка.
Начнем с программы «АвтоСтандарт», которая позволяет получить кредит на приобретение новых автомобилей иностранного и отечественного производства, а также подержанных иномарок (максимальный возраст машины на день окончания кредита должен составлять не более девяти лет).

Первоначальный взнос по кредиту должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемого автомобиля. Программой кредитования предусмотрено обязательное страхование приобретаемого транспортного средства (КАСКО), но, как было сказано выше, сумму страховки допускается включить в сумму кредита. При этом минимальный первоначальный взнос должен составлять не менее 25%. Очевидно, что такой вариант страхования удорожает кредит – нужно будет выплачивать проценты и за сумму страховки.

Сумма кредита по программе «АвтоСтандарт» – от 140 000 до 5 000 000 рублей (либо эквивалент в валюте). Гашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, при этом (вот она, фишка ВТБ24!) – в первый месяц вы платите только проценты. Досрочное гашение кредита возможно через три месяца в сумме не менее эквивалента 500 долларов без штрафов и комиссий.

Процентная ставка по данному виду автокредита зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования. Если вы покупаете новый автомобиль, то при величине первоначального взноса до 30% от стоимости автомобиля процентная ставка составит 13% на один год, 14% - на два-три года, 15% - на четыре-пять лет. Если вы берете кредит на подержанную иномарку – плюсуйте к названным ставкам 0,49%.
Обратимся к «быстрым» автокредитам «Автолайт» и «Автоэкспресс». Здесь так же, как в кредитной программе «Автостандарт», требования к заемщику базовые.

Основное отличие кредитной программы «Автолайт» заключается в том, что заемщику не требуется подтверждать свой доход никаким образом. Но в дополнение к типовому перечню документов необходим второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет или служебное удостоверение для работников силовых структур).

Ну а раз доход не проверяется, то риск возможных невозвратов «заложен» банком в процентную ставку – она почти на 2% больше, чем по кредиту «АвтоСтандарт». Если вы приобретаете новый автомобиль (не важно, отечественный или импортный) и первоначальный взнос составляет 20-40% от стоимости приобретаемого автомобиля, то процентная ставка для вас будет 16%. При первоначальном взносе от 40% - ставка 15,5%. При покупке подержанной иномарки (на подержанные «наши» машины ВТБ 24 не дает кредитов) ставка будет на 0,99% выше.

С кредитным продуктом «АвтоЭкспресс» еще проще – можно не подтверждать не только занятость, но и доходы. Но обязательно предоставление второго документа (аналогично кредиту «Автолайт»). Заявка на этот автокредит рассматривается за 60 минут! Также можно не оформлять страховку КАСКО, но тогда первоначальный взнос должен составлять не менее 30% от стоимости приобретаемого авто. Со страховкой, кстати говоря, 10%.

Внешне кажется, что взять этот кредит вообще просто. Действительно, это так – его предлагают прямо в автосалоне по принципу «увидел машину – захотел - купил». Но у этого кредитного продукта есть и «обратная сторона».

Во-первых, максимальная сумма кредита – один миллион рублей.
Во-вторых, ставки по кредиту довольно велики. Если вы берете кредит со страховкой на 1-3 года при первоначальном взносе от 10 до 20% от стоимости машины, то ставка будет 17,5% годовых, при сроке 4-5 лет – 18%. Если первоначальный взнос по автокредиту - 20-40% от стоимости машины, то ставки будут 16,5% и 17% соответственно. При первоначальном взносе от 40% ставки будут 15,5% и 16%. Кредит на подержанную иномарку вне зависимости от срока кредитования обойдется вам в 17,99 – 19,99% (чем больше первоначальный взнос – тем меньше ставка).

Если вы будете брать машину в кредит и не страховать, то ставки будут еще выше. Для новых машин – 22-25% годовых, для подержанных – еще на 0,5% дороже. Так что решать вам: страховать покупаемую в автокредит машину в ВТБ 24 или нет.
К чести ВТБ, он один из немногих банков, которые выдают кредиты гражданам на приобретение не только легкового, но и иного транспорта - он часто называется «коммерческим», то есть используемым не в личных, а в коммерческих целях. 

Итак, кредит ВТБ24 для приобретения коммерческого транспорта так и называется «Коммерческий транспорт», которым с точки зрения ВТБ 24 являются:

Итак, кредит ВТБ24 для приобретения коммерческого транспорта так и называется «Коммерческий транспорт», которым с точки зрения ВТБ 24 являются:

• автомобили категории D вместимостью до 19 пассажиров включительно (по большому счету это «маршрутки» и микроавтобусы);
• автомобили категории С с разрешенной максимальной массой до 6 тонн включительно (по сути, это грузовики);
• автомобили категории В (не легковой), если вы приобретаете более одного автомобиля в течение шести месяцев;
• несколько легковых автомобилей для коммерческого использования (вероятно, такси и автомобили для организаций).

Несмотря на то, что банк наверняка «понимает», что автомобиль будет использоваться в бизнесе, никаких дополнительных требований ни к заемщику, ни к пакету документов не предъявляют – они абсолютно такие же, как для кредитов на легковые автомобили для личного использования.
Если страхование по программе КАСКО вы осуществляете за свой счет, то первоначальный взнос по кредиту может быть от 20% стоимости автомобиля. Но если вы «включаете» сумму страховки в основную сумму долга по автокредиту, тогда минимальный первоначальный взнос должен быть от 30% стоимости авто. К слову, страхование по программе КАСКО по условиям данного кредитного продукта обязательно.
Кредит предоставляется в трех валютах (рубли, доллары, евро). Размер кредита - от 280 000 до 2 800 000 в рублевом эквиваленте.
Процентная ставка по приобретаемым новым автомобилям (хоть «местным», хоть зарубежным) будет 17% годовых, независимо от срока кредитования (от года до пяти лет). Приобретение подержанных иностранных транспортных средств ВТБ24 кредитует только на один год под 17,99% годовых.

К слову, если вы собираетесь покупать в кредит автомобиль для использования в бизнес-целях, имеет смысл рассмотреть вариант получения кредита на юридическое лицо или лизинг. Рассмотрение заявки, конечно, может занять больше времени (примерно месяц), но и ставки могут оказаться более привлекательными.
Важное замечание: процентные ставки по описанным кредитным продуктам приведены на примере одного из регионов, поэтому обязательно уточняйте или на сайте банка, или по телефону действующие в вашем городе условия кредитования.

Ну и напоследок напомним, что ВТБ24 на своем сайте предлагает и калькулятор, и расчет полной стоимости автокредита (эффективной процентной ставки) – так что вы можете спокойно сравнить варианты и подобрать наиболее подходящий для вас.

Дополнительные возможности

Помимо стандартных программ автокредитования банк предлагает дополнительные программы, позволяющие приобретать автомобиль хоть и в кредит, но на особых условиях, с дополнительными возможностями.
Специальная программа KIA Finance
Эту программу предлагают банк ВТБ24 и компания КИА Моторс Рус. Минимальный первоначальный взнос - от 10% (по сравнению с 15% по условиям пакета «АвтоСтандарт»).

Процентная ставка также ниже примерно на 1%: она зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования. Если вы покупаете новый автомобиль в рамках пакета «АвтоСтандарт», то при величине первоначального взноса от 10 до 30% от стоимости автомобиля процентная ставка составит 12,5% - на один год, 13,5% - на два-три года и 14,5% - на четыре-пять лет. Если ваш первоначальный взнос больше 30%, минусуйте от названных ставок 1%.

Аналогичная ситуация по кредитным пакетам «АвтоЛайт» и «АвтоЭкспресс»: процентная ставка будет ниже на 1% годовых, если вы будете брать автомобиль именно марки KIA.
Пониженные процентные ставки предлагаются только по кредиту на приобретение новых автомобилей.

Программы Jaguar Finance и Land Rover Finance
ВТБ 24 предлагет по этой программе кредиты совместно с Jaguar Land Rover Россия. Кредит по этой программе можно взять и на приобретение подержанного автомобиля этих марок. Процентная ставка в зависимости от срока кредитования будет на 0,5-1% ниже, чем при получении кредита на стандартных условиях. Кредит можно взять и в иностранной валюте (доллары или евро). Для сравнения, в стандартных программах кредит можно взять только в рублях.

Специальная программа Subaru Finance

Как следует из названия, программа предлагает всем желающим приобрести в кредит автомобиль марки Subaru. Купить можно и подержанный автомобиль, но только через автосалон. Из «особых» условий – пониженная процентная ставка (на 1% относительно стандартных кредитных пакетов).

Специальные программы Suzuki Finance и Hyundai Finance
Надо сказать, что условия кредитования при покупке этих марок автомобилей не особенно и выгодные: кредит дается только на приобретение новых автомобилей, ставка меньше на 0,5%, остальные условия – такие же, как в стандартных пакетах.

Специальная программа «ЛАДА Финанс — LADA в кредит»
Со стороны банка внешне ничего особенного – условия кредитования точь-в-точь такие же, как в стандартных пакетах. Но вот производитель предлагает скидку при приобретении машины в кредит от ВТБ 24.