Как осуществляется ипотечное кредитование. Его плюсы и минусы

Как осуществляется ипотечное кредитование. Его плюсы и минусы

В настоящее время ипотека – это относительно новое понятие, хотя история экономического развития нашей страны имеет огромнейший опыт в сфере ипотечного кредитования. В сущности – это долгосрочная ссуда, которая предоставляется банкам, физическим и юридическим лицам под залог какой-либо недвижимости (зданий, сооружений, земельных участков и других объектов). Договор ипотеки, в отличие от других залоговых договоров, должен быть удостоверен нотариально, также как и доверенность на совершение такой сделки.

Преимущества этого вида кредитования в том, что:

- квартира или какой-либо другой объект недвижимости приобретается в достаточно короткие сроки и дает возможность сразу же в ней зарегистрироваться;

- оформляется страховка на приобретаемое имущество;

- сделка оплачивается долговременной рассрочкой;

- имеются льготы на подоходный налог;

- после заключения договора приобретаемое имущество сразу же оказывается собственностью заемщика.

Но у ипотеки существуют и минусы:

- заемщик может оказаться неплатежеспособным, и тогда банк начисляет высокие штрафы за просрочку платежа;

- получить кредит может далеко не каждый, так как банки осуществляют жесткий отбор потенциальных заемщиков (в зависимости от возраста, наличия регистрации, стажа работы и других критериев);

- переплата за приобретенное жилье зачастую в несколько раз превышает его стоимость.

Прежде чем взять кредит на ипотеку, необходимо взвесить все “за” и “против”, хорошо оценить свою возможную платежеспособность, и только после этого приступать к оформлению сделки.

Ипотечная сделка проходит обычно в три этапа.

1. Банк внимательно изучает заемщика и его кредитную историю, вследствие чего принимает решение о том, будет ли дан ему кредит. Далее рассматривается, какая сумма будет выдана; она зависит от срока кредитования, размера доходов заемщика, первоначального взноса и стоимости недвижимости, которую он хочет приобрести. Кредитный платеж не должен быть более 40-50% от доли доходов. Если все прошло удачно, то банк дает заемщику определенный срок для подбора необходимого объекта недвижимости.

2. На этом этапе банк оценивает, подходит ли данный объект в качестве залога недвижимости или нет. Для этого рассматриваются документы, предоставленные заемщиком по перечню (справки из БТИ, отчет об оценке и другие бумаги). Если объект одобрен, то стороны заключают кредитный договор. Далее оформляется страховка, и назначается дата сделки в Росреестре.

3. В Управление Росреестра сдаются документы, и в назначенные сроки осуществляется регистрация ипотеки. Иногда банк может дать ссуду раньше, чем сделка будет официально оформлена, но в этом случае продавец недвижимого объекта должен стать поручителем по ссуде.

Развитие данного вида кредитования положительно влияет на строительный комплекс и смежные с ним отрасли, а также помогает мобилизовать сбережения населения и направить их в нужное русло.