Как купить машину в кредит

Ваша мечта на четырех колесах так желанна, что вы решились наконец приобрести машину в кредит, благо предложений от банков достаточно много. Как выбрать оптимальный вариант кредитования?
Прежде всего, должна настораживать настойчивость какого-либо кредитного эксперта (коих в автосалонах достаточно много) оформить кредит именно в «его» банке. В качестве «заманухи», как правило, обещается пониженная процентная ставка. Если вы хотите сэкономить деньги, не поленитесь потратить время и изучить предложения не только банков, представленных в салоне, но и других кредитных организаций города. На самом деле, автосалону без разницы, какой банк даст вам кредит - главное, чтобы вы купили машину.

Банки, представленные в салонах, как правило, берут «дороже» за свои услуги (за удобство оформления заявки и кредита прямо в салоне приходится платить).Каким образом лучше сравнить условия кредитования от различных банков? Это можно сделать сравнением либо эффективной процентной ставки, либо общей суммы платежей, которые вам придется заплатить за весь период кредитования. Здесь всё зависит от ваших целей: минимизировать ежемесячный платёж или, наоборот, заплатить в сумме как можно меньше. Изучите предложения других банков. Если вы планируете приобрести автомобиль у авторизованного дилера, скорее всего, любой банк готов будет предоставить кредит (при условии, что вы как заемщик подойдете).

Покупка новой машины в кредит: с чего начать?

Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нет собственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобств при кредитовании.

Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все это легко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона, если машину можно просто купить в другом.

Итак, мы говорили о собственной СТО, и вот вам первый подводный камень: как правило, многие машины требуют установку дополнительного оборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы, музыкальные системы и прочее. Если ваш Автосалон имеет собственное СТО, то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести в стоимость машины. Другими словами, вам просто выписывают счет на приобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы», таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительного оборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимость дополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашего бюджета. А так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашему ежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации. Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машины могут включить и стоимость ее оформления в ГАИ.

Не секрет, что сегодня существует очередь на новые машины, посему не бойтесь выписывать счет и становиться в очередь, а пока вы будете ждать свою машину и пока ее оборудуют дополнительным оборудованием следует заняться процессом получения кредита.

Что влияет на размеры платежа

1. размер первоначального взноса,
2. срок кредитования,
3. процентная ставка (она, как правило зависит от предыдущих двух пунктов),
4. тип платежа (равно убывающий или аннуитетный),
5. страховка,
6. комиссии.

Когда будете сравнивать условия кредитования, обратите внимание на перечисленные параметры, чтобы сопоставление вариантов кредитования было корректным.

Небесполезно сравнить условия автокредитования (за минусом расходов на страховку) с условиями потребительского кредитования. В ряде случаев (например, при покупке подержанного автомобиля) выгоднее взять простой потребительский кредит (даже озвучив в качестве цели приобретение машины).

До подачи заявки на кредит попросите дать вам расчет графика гашения и полной стоимости кредита, а также текст типового договора. Это абсолютно нормальная просьба, которую банки обязаны исполнить, если не хотят иметь проблем с регулирующими органами (Центральным банком и Федеральной антимонопольной службой).
Выберите время и прочитайте внимательно пакет документов (там может быть типовой кредитный договор, требования, предъявляемые к заемщику и т.д.). Все специфические термины должны быть расшифрованы – всё должно быть понятно. В случае неясностей, попросите специалистов банка объяснить Вам (до тех пор, пока Вы не поймете). В договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается...») – это юридический документ.

Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. В случае обнаружения ошибок потом, скорее всего, изменить их уже не удастся.
Заполняя анкету или заявление на кредит, обратите внимание (по тексту), что это может быть предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предложенных банком. Подписывая такой текст, вы уже соглашаетесь взять кредит в случае подтверждения банком кредитной заявки. А что, если вы к тому времени передумаете брать кредит или покупать машину? Такая «хитрость» в анкетах и заявлениях встречается последнее время редко, но лучше быть начеку. Ищите в анкетах и договоре следующие ключевые слова: «оферта», «подписывая анкету, я выражаю согласие на заключение кредитного договора на условиях банка».
Обратите внимание на «попутные» расходы, которые вам придется осуществлять, если вы возьмете кредит. К ним относятся:

1. комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Её могут взять сразу (за работу по рассмотрению заявки – даже если в кредите потом откажут), могут потом удержать из суммы кредита.
2. комиссия за выдачу кредита.
3. комиссия за ведение ссудного счета. В последнее время банки нечасто включают это в условия кредитных договоров, тем не менее, имеет смысл напрямую задать вопрос о наличии такой комиссии.
4. комиссии при погашении по графику. Обычно их приходится платить, если Вы гасите кредит через отделения почтовой связи или через другие банки.
5. страхование приобретаемого автотранспорта. Практически всегда требование о страховании приобретаемого автомобиля от всех видов риска включается в кредитный договор. Уточните у банка перечень страховых компаний, в которых необходимо будет застраховать автомобиль (как правило, предлагается на выбор несколько компаний, так что вы можете определить для себя лучшие условия страхования).

На что следует обратить внимание при страховании

• кто является выгодоприобретателем? Идеальный вариант – это вы. Иначе (если выгодоприобретатель – банк) при наступлении страхового случая возмещение ущерба пойдет банку в счет гашения кредита. А вам, например, в случае аварии на какие средства восстанавливать машину?
• сумма, на которую требуется страховать машину. Правильный вариант – на сумму не меньше остатка долга по кредиту. Многие банки требуют страховать на полную рыночную стоимость автомобиля. Понятно, что это приведет к фактическому удорожанию кредита (тогда как при наступлении страхового случая расчеты убытков будут вестись, скорее всего, с учетом возраста машины). Хотя если вы планировали страховать машину, что называется, «по полной», наличие или отсутствие этого требования для вас не будет критичным.
• различные виды страхования: жизни, здоровья и прочие. В некоторых случаях может присутствовать, хотя его наличие более характерно для потребительских кредитов.
• остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Это означает, что банк, например, вправе поменять тарифы расчетно-кассового обслуживания и ввести, скажем, плату за пересчет денежной наличности, сдаваемой в кассу – от этого ваши фактические расходы по погашению кредита увеличатся.

Не оставляйте без внимания разделы о сроках и способах гашения кредита. Если вы будете вносить деньги непосредственно наличными в кассу банка – никаких проблем не предвидится. Но если вы будете платить через почту или перечислять безналичным путем (например, при помощи интернет-банка), имейте в виду, что безналичные деньги какое-то время находятся «в пути» и с момента отправки денег до их зачисления на ссудный счет может пройти от двух часов до двух недель. А датой гашения кредита считается дата поступления денег на ссудный счет.

К слову о просрочке. В некоторых кредитных договорах допускаются «мягкие» формулировки. Например, просрочкой может считаться задержка очередного платежа сроком свыше трех дней (подстраховка на «технические моменты»).
Уточните порядок платежей, если по графику дата платежа совпадает с праздничным или нерабочим днем банка. Возможные варианты: платеж должен быть внесен до этой даты, платеж может быть внесен в первый рабочий день после наступления этой даты – в любом случае это должно быть прописано в кредитном договоре. Если об этом ничего не написано, значит – первый вариант.

Санкции за просрочку обязательно есть. Как правило, это штрафы взимаются в абсолютном размере (например, 300 рублей за первый случай, 800 – за второй и так далее) с дополнительными процентами.
Обратите внимание на условия досрочного погашения. Иногда банки предусматривают комиссию за эту операцию. Представьте себе: банк планировал несколько лет зарабатывать на выданном вам кредите, а вы раз – и погасили!

В случае с автомобилем у банка будет безусловное право обратить взыскание на объект залога в случае неисполнения вами условий кредитного договора – то есть «отобрать» приобретенный автомобиль. Внимательно изучите кредитный договор, и четко для себя определите, в каких случаях банк может к этому прибегнуть. Желательно, чтобы в разделах типа «права банка» или «обращение взыскание на объект залога» не было пункта «банк вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке» (ключевое слово «досудебный»).  

Если такая фраза есть, это значит, что банк сможет напрямую обратиться в службу судебных приставов с требованием изъять у вас автомобиль, даже если присутствует спорная ситуация между вами и банком. Лучше, чтобы такой фразы в договоре не было – в этом случае у вас останется шанс в случае спора с банком разрешить его в суде, а не остаться без машины.
Еще несколько важных пунктов договора автокредитования
В разделе договора «права банка (кредитора)» не должно быть фраз типа «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия договора». Даже если такое право банка предусмотрено, четко выясните, какие условия договора (сроки, процентные ставки и прочее) банк вправе изменить и при наступлении каких обстоятельств. По большому счету, такой фразы быть не должно – все изменения вносятся с обоюдного согласия сторон.

Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора по инициативе банка – это описание условий, при которых банк вправе потребовать от вас вернуть оставшуюся часть долга и насколько это будет для вас приемлемо. Не должно быть прописано безусловное право типа простого предложения «банк вправе потребовать досрочного погашения кредита».