Ипотека в 2013 году - тенденции и предложения банков

Ипотека в 2013 году - тенденции и предложения банков

Несмотря на общую нервозную обстановку накануне ожидаемой второй волны кризиса и высокие процентные ставки по ипотеке, жилищное кредитование уверенно наращивает темпы. Справедливости ради заметим, что до «предкризисного» уровня нынешнему спросу на ипотеку все еще очень далеко...

В 2012 году объем выданных ипотечных кредитов преодолел планку в 1 триллион рублей, а в 2013 планируется прирост еще на 20-25%. Ожидается, что такой всплеск активности обеспечат повторные обращения за жилищным кредитом после полного погашения «старой» ипотеки.

Осенью 2012 года практически все основные игроки на рынке ипотечного кредитования подняли процентные ставки (в том числе, и АИЖК). Такое повальное повышение ставок по ипотеке стало первым «массовым подорожанием» жилищных кредитов за последние два года. Правда, рост тарифов коснулся, в основном, базовых ипотечных программ. Кредиты на жилье в рамках специальных предложений банками выдаются даже под меньшие, чем год назад, ставки.

Проценты по ипотеке 2013 года, скорее всего, еще подрастут - это обещают практически все эксперты в сфере жилищного кредитования.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам вполне может быть увеличена на 1 процентный пункт уже к середине следующего года. И если на сегодня реальная стоимость базового жилищного кредита составляет где-то 12,3% годовых, то в 2013 эта цифра превысит 13%. Речь сейчас идет о классических ипотечных программах – на средние суммы и сроки, без использования льгот и субсидий. К сожалению, снижение ставок по ипотеке в ближайшее время россиян не порадует...

Частично рост ставок спровоцирует «поведение» госбанков, которые контролируют около 70% ипотечного рынка. Например, в 2012 году Сбербанк дважды повышал стоимость жилищных кредитов - в августе и начале октября (оба раза на 0,5 процентных пункта). На столько же поднял ставки по некоторым своим ипотечным продуктам и банк ВТБ 24.

Ориентируясь на них, то же самое сделали (или сделают) и мелкие коммерческие структуры. Тем более, что финансирование для банков становится все более дорогим, а процесс привлечения долгосрочных ресурсов - все сложнее.

Если ипотечные ставки в новом году превысят психологический барьер в 12-13%, многие потенциальные заемщики вообще могут отказаться от покупки квартиры в кредит, и тогда объемы жилищного кредитования серьезно упадут.

Основные игроки на ипотечном рынке неизменны - это Сбербанк, ВТБ24 и Газпром. При этом Сбербанк возглавляет этот рейтинг с большим отрывом, он выдает больше трети всех ипотечных кредитов на территории России.

Интересно, что средняя сумма кредита, выданного ВТБ24 и Сбербанком, составляет 1,9 млн. рублей, а Газпромом – 2,9 миллиона (к слову, это самый высокий показатель среди всех российских банков).

Ипотека «с нуля»

С наступлением кризиса практически все банки отказались от такого продукта как ипотека без первоначального взноса. Объясняется такая «жадность» очень просто: среди продаваемых залоговых квартир на сегодняшний день лидируют как раз те, что были оформлены в ипотеку «с нуля».

Для одних заемщиков двойная финансовая нагрузка оказалась слишком тяжелой (обычно деньги на первоначальный взнос россияне берут в качестве еще одного, потребительского, кредита). Другие просто не рассчитали свои силы (лишились работы, бизнеса, финансовой поддержки родственников). Третьи так и не смогли «перестроиться» психологически – статистика утверждает, что люди, не сумевшие накопить даже 10% от стоимости квартиры, не умеют откладывать деньги в принципе.

Это означает, что даже повышенная процентная ставка по таким кредитам не компенсирует банкам риски, связанные с возможной невыплатой задолженности.

Именно поэтому ипотеку без первоначального взноса на сегодняшний момент выдает крайне мало банков и лишь с очень жесткими ограничениями. Вот несколько таких предложений.

Банк «Советский»

В банке «Советском» можно оформить жилищный кредит без первоначального взноса на покупку квартиры, загородного дома или коммерческой недвижимости на сумму от 500 000 до 5 000 000 рублей на срок от одного года до пятнадцати лет.

При этом годовая процентная ставка составит 16,9%, а застраховать придется буквально все и на сумму, не меньшую, чем размер кредита. При отказе заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и предмет залога процентная ставка (и без того немаленькая) увеличивается сразу на 3%.

Получить «нулевую» ипотеку смогут только заемщики с постоянной регистрацией, местом работы и высоким официальным доходом. Предоставить в банк придется внушительный пакет документов (в том числе, справку о доходах и копию трудовой книжки).

«Связь банк»

В этом банке ипотеку без первоначального взноса можно получить только при условии оформления залога на уже имеющуюся недвижимость. Взять такой кредит можно на срок от трех до тридцати лет на сумму от 400 тысяч до 3 миллионов рублей. Процентная ставка рассчитывается для каждого клиента индивидуально и зависит от качества кредитной истории, размера первоначального взноса, наличия страховки, срока кредитования и формы подтверждения дохода (по справке 2-НДФЛ либо по форме банка).

Минимальная ставка начинается с 12,5% годовых. Дополнительно придется оплатить комиссию за выдачу кредита – 1,5% от суммы ипотеки.

Специальные акционные предложения от банков

Немного сэкономить на ипотеке можно, если воспользоваться специальными акционными предложениями, которые время от времени делают своим клиентам практически все банки.

Например, в 2012 ТрансКредитБанк предложил оформить «Новогоднюю ипотеку» на льготных условиях. С 1 октября до 31 декабря для новых ипотечных заемщиков отменена комиссия за выдачу кредита, открытие аккредитива и пользование банковской ячейкой. Кроме того, клиент получает компенсацию расходов, связанных с оплатой услуг риэлторских и оценочных компаний. Итоговая сумма скидки может достигнуть 15 000 рублей.

Ну или ЮниКредит Банк – в декабре предлагал скидку в 0,5% на все ипотечные программы.

Примсоцбанк по своей осенней акции «1+1-1» предлагал клиентам не только уменьшенную ставку, но и упрощенную процедуру рассмотрения документов.

В общем, обратите внимание на акции и специальные предложения банков с застройщиками!

Предложения по ипотеке от Сбербанка

Своим ипотечным заемщикам Сбербанк предлагает три базовые и пять специальных программ. С помощью такой ипотеки можно не только купить готовое или строящееся жилье, но и еще и профинансировать строительство собственного дома, покупку гаража или загородного коттеджа, перекредитовать ипотеку другого банка и воспользоваться материнским капиталом.

Стандартные условия Сбербанка по ипотеке в 2013 году таковы:

1) Процентная ставки: от 14% до 15% в российских рублях и от 12% до 14 % в иностранной валюте. Для участников зарплатных проектов скидка с базовой ставки составляет 1%, для работников аккредитованных Сбербанком предприятий – 0,5%. Ставка зависит от срока кредитования и размера первоначального взноса.

2) Ипотека выдается на срок до 30 лет с обязательным внесением 15% взноса.

2) Заемщик должен иметь высокий официальный доход (подтвердить можно как справкой 2-НДФЛ, так и справкой по форме банка), постоянную занятость (не менее 6 месяцев на последнем месте работы и одного года общего стажа за последние 5 лет).

3) К процессу можно привлечь до 3-х созаемщиков, чьи доходы будут учитываться при расчете максимально возможной суммы кредита.

Предложения по ипотеке от ВТБ24

ВТБ24 предлагает своим клиентам выбрать из 10 базовых и 7 специальных ипотечных программ.

Стандартные условия ипотеки от ВТБ 24 на покупку готового жилья:

1) Кредит можно оформить сроком до 50 лет в рублях, долларах или евро с минимальным 10% взносом.

2) Размер годовой процентной ставки зависит от размера первоначального взноса. срока кредитования и наличия страховых полисов. В российских рублях ставка варьируется в пределах от 10,9% до 14,94%, в долларах США и евро – от 8,95% до 11,15%. 

3) В случае отказа заемщика от страховки к базовой процентной ставке прибавляется 3%.

Страховаться придется от:

- утраты жизни и трудоспособности заемщика;

- повреждения или утраты приобретаемой квартиры;

- прекращения и ограничения права собственности на квартиру.

4) Условия начисления процента можно выбрать из трех вариантов: фиксированные, комбинированные и переменные.

5) Обязательно документальное подтверждение трудовой занятости и дохода.

Социальная ипотека – новинки

Кроме общеизвестных программ «Молодой семье – доступное жилье» и «Военная ипотека» в 2012 АИЖК запустило новый федеральный проект под названием «Молодым учителям». Планируется, что выдача кредитов российским учителям на специальных условиях продлится до конца 2013 года.

Льгота для учителей заключается в том, что классическую ипотеку через АИЖК на покупку квартиры или дома можно получить под низкий (зафиксированный на весь срок кредитования) процент – 8,5% годовых. На реализацию программы выделено около 6 миллиардов рублей.

Требования к участникам программы:

1) Заемщик должен работать учителем общеобразовательной муниципальной или государственной школы и быть не старше 35 лет.

2) Он должен доказать свою способность оплачивать кредит. Для этого нужно предоставить справку по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

В качестве дополнительного «плюса» принимаются доходы от работы по совместительству (их тоже придется подтвердить документально) а также доходы еще одного человека, который выступит в качестве созаемщика.

3) Учитель должен располагать 10% стоимости будущего жилья.

4) Он должен быть включен в списки получателей субсидии в своем регионе.

Насколько быстро и удачно будет реализовываться эта программа зависит от региональных властей – именно им поручено разработать критерии отбора и сформировать списки учителей, претендующих на получение такой субсидии.

5) Обязательно документальное подтверждение трудовой занятости и дохода.