Ипотечный кредит молодой семье

  • strict warning: Declaration of views_handler_field_user_name::init() should be compatible with views_handler_field_user::init(&$view, $data) in /var/www/www-root/data/www/banksandcredits.ru/sites/default/modules/__views/modules/user/views_handler_field_user_name.inc on line 61.
  • strict warning: Declaration of views_handler_filter_node_status::operator_form() should be compatible with views_handler_filter::operator_form(&$form, &$form_state) in /var/www/www-root/data/www/banksandcredits.ru/sites/default/modules/__views/modules/node/views_handler_filter_node_status.inc on line 13.
  • strict warning: Declaration of views_plugin_style_default::options() should be compatible with views_object::options() in /var/www/www-root/data/www/banksandcredits.ru/sites/default/modules/__views/plugins/views_plugin_style_default.inc on line 24.
Ипотечный кредит молодой семье

Одной из основных проблем для молодежи и молодых семей всегда являлась проблема жилья. До недавнего момента банки не могли позволить себе рисковать и процентные ставки по кредитам для молодежи были достаточно велики. Обусловливалось это тем, что будущее молодых специалистов не всегда предсказуемо, а доход зачастую нестабилен. Однако, в последнее время появляются более доступные молодежи банковские продукты.

Особенности ипотечных кредитов для молодежи (молодых семей)

В настоящее время ипотечное кредитование для молодых семей набирает силу, банки все внимательней относятся к этой значительной по объему нише, на рынок ипотечного кредитования приходят новые участники, развиваются и меняются банковские продукты для молодых. На данный момент существует множество кредитов, из которых можно выделить несколько банковских продуктов, разработанных с учетом потребностей молодежи:

  • во-первых, это ипотечные кредиты для молодых семей, в которых возраст хотя бы одного из супругов не более 30 лет. Более того, если в молодой семье есть ребенок, существует льгота на первоначальный взнос. Также при рождении ребенка могут предоставляться отсрочки в погашении долга.
  • во-вторых, существуют продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных накоплений, но уже имеется перспективная работа. Немаловажный плюс всех таких ипотечный кредитов для молодых семей в том, что может приниматься во внимание доход родителей, чем и пользуются заемщики в большинстве случаев. Ведь родители у молодежи, как правило, в возрасте 45-50 лет и еще лет 10 могут полноценно работать, помогая молодым купить собственное жилье.

Сначала разберемся в формулировках. Не стоит путать ипотечную программу «Ипотека - молодым семьям» от Сбербанка (некоторые другие банки также ввели похожие программы ипотеки) и Государственную программу обеспечения жильем молодых семей под названием «Молодой семье - доступное жилье». Это совершенно разные вещи, Государственная программа предназначена для очередников: им, в соответствии с программой «Молодой семье - доступное жилье», жилье предоставляется на льготных условиях, а программа «Ипотека - молодым семьям» от Сбербанка - обычная ипотека.

Покупка жилья молодой семьей в коммерческом банке

Данный вариант приобретения жилья можно рассмотреть на примере лидера по выдаче ипотечных кредитов – Сбербанке и его программы «Ипотека - молодой семье».

Сбербанковские программы «Ипотека - молодой семье» не являются самостоятельными программами, а расширяют возможности заемщиков (соответствующего возраста и семейного положения) по «Жилищным кредитам»:

  • Кредиту на недвижимость;
  • «Ипотечному» кредиту;
  • Кредиту «Ипотечный +»

У программ «Ипотека - молодая семья» есть ряд особенностей, выгодно отличающих их от других кредитных программ Сбербанка:

  1. В качестве созаемщиков по кредиту «Молодая семья», могут рассматриваться доходы не только «молодых супругов» но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита).
  2. Причем:

    • в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься Дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия);
    • в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии), по программе « Ипотека - молодым семьям » могут учитываться дополнительные виды доходов.
  3. По желанию Заемщика/Созаемщиков по программе « Ипотека молодым семьям» может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):
    • на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года;
    • при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Если у «Молодой семьи» есть ребенок, то банк может предоставить кредит не до 80% от стоимости квартиры, а до 85%. То есть, заемщику достаточно иметь всего лишь 15% от стоимости недвижимого имущества.

Следует учитывать, в каждом конкретном отделении Сбербанка к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования, не заявленные официально на главном сайте банка. Например, на усмотрение отделения банка остается вопрос о необходимости наличия поручителей у заемщиков и их количестве. Срок погашения кредита в зависимости от пакета собранных заемщиком документов, каждое отделение Сбербанка также назначает в индивидуальном порядке.

Целевая федеральная программа: "Молодой семье - доступное жилье".

До 2008 года в России успешно действовала федеральная программа целевого назначения для помощи в приобретении жилья молодым семьям «Ипотека – молодой семье». За четыре года существования этой программы порядка 130 тысяч молодых семей смогли приобрести с ее помощью новое жилье. Помимо Москвы и Санкт-Петербурга к программе стали активно подключаться регионы РФ. Однако, в результате финансового кризиса 2008 года, ее действие было временно приостановлено.

Начало 2011 года можно назвать стартовым периодом второго этапа реализации данной ипотечной программы. Согласно планам Министерства регионального развития, новый этап продлится до 2015 года включительно. За этот период планируется обеспечить комфортным жильем около 172 тыс. молодых семей.
Участником программы может стать молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 35 лет, или неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет). При этом помимо постановки на учет в качестве "нуждающихся", молодая семья должна иметь доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях. Только в этом случае она может рассчитывать на участие в программе и получение государственной субсидии на жилье.

Субсидия может быть использована на:

  • приобретение жилья;
  • строительство индивидуального жилого дома;
  • уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита;
  • погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия;
  • осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса молодой семьей, которая является членом жилищного накопительного кооператива и для которой кооперативом приобретено жилое помещение.

Размер субсидии составляет не менее 35% расчетной стоимости жилья для молодой семьи, не имеющих детей, и не менее 40% для молодой семьи с детьми (в том числе для неполной молодой семьи, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.

Расчетная стоимость жилья определяется:
СтЖ= Нм*Нст,
где СтЖ- расчетная стоимость жилья, Нм- норма метража (для семьи из 2 человек составляет 42 кв.м., для семьи численностью 3 и более человек - по 18 кв.м. на каждого члена семьи.), Нст - норматива стоимости 1 кв.м. В свою очередь, норматив стоимости кв.м. рассчитывается на основании методики Минрегионразвития отдельно по каждому муниципальному образованию с учетом цен на рынке жилья и стоимости строительства в данном образовании.

Для того, чтобы принять участие в программе, молодая семья подает в орган местного самоуправления по месту постоянного жительства следующие документы:

  • заявление в 2 экземплярах (один экземпляр возвращается заявителю с указанием даты принятия заявления и приложенных к нему документов);
  • документы, удостоверяющие личность каждого члена семьи;
  • свидетельство о браке (на неполную семью не распространяется);
  • документ, подтверждающий признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
  • документы, подтверждающие признание молодой семьи имеющей достаточные доходы либо иные денежные средства для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой субсидии;
  • выписка из домовой книги и копия финансового лицевого счета.

Орган местного самоуправления организует работу по проверке сведений, содержащихся в документах, и в 10-дневный срок с даты представления этих документов принимает решение о признании либо об отказе в признании молодой семьи участницей подпрограммы. О принятом решении молодая семья письменно уведомляется органом местного самоуправления.

После того, как в программу молодую семью она получает именное свидетельство, срок действия которого 2 месяца с даты его выдачи. Полученное свидетельство сдается владельцем в банк-партнеру федеральной программы. После чего открывается именной банковский счет, предназначенный для зачисления субсидии. В этом банке возможно получение кредита молодой семьей. Недвижимость, приобретаемая в кредит по ипотеке становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку.

В качестве уточнения по второму этапу действия федеральной целевой программы помощи в получении жилья молодыми семьями нужно добавить ко всему вышесказанному, что социальную выплату на погашение ипотечного кредита банку имеют право осуществлять лишь те молодые семьи, кто успел оформить кредит до 1 января 2011 года. Этой категории заемщиков разрешалось получить ипотечный кредит, сразу же купить жилье, а потом, дождавшись своей очереди, получить социальные выплаты, и с этих средств погашать проценты по кредиту.

Теперь эта норма пользования социальными выплатами не действует. Платить проценты по ипотечным кредитам, пока не получена социальная помощь, нельзя, а, значит, молодые семьи вынуждены откладывать покупку квартиры или дома.

Принять участие в целевой федеральной программе «Ипотека – молодым семьям» можно лишь один раз. Если, получив разрешение на получение ипотечного кредита в органах местной власти, молодая семья по каким-то причинам не успела воспользоваться этими документами, только тогда она может получить повторное разрешение на участие в жилищной программе (после того, как супруги предоставят справку, что не открывали банковский счет по ипотеке и не получали социальных выплат).

Деньги по социальным выплатам могут перечисляться на счет молодой семье, как от федеральных так и от местных органов власти, смотря какая версия ипотечной жилищной программы действует в настоящий момент времени в том или ином регионе РФ.

Социальная ипотека для молодой семьи

К сожалению, не все могут воспользоваться ипотекой коммерческих банков и при этом - нет возможности получить государственную субсидию на жилье. В таком случае можно рассмотреть Социальную ипотеку, то есть улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).

В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться «очередники», а также молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.

Существует несколько вариантов социальной ипотеки:

  • дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
  • предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
  • продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи возрождается практика студенческих строительных отрядов (ССК), отработав 150 смен, молодежь получает право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости.

К неоспоримым «плюсам» программы можно отнести: возможность приобрести жилье по цене в 3 раза меньше рыночной стоимости, и льготный процент ипотечного кредита

К сожалению, пока стройотряды действуют только в некоторых регионах России: в Екатеринбургской, Воронежской, Рязанской и Новгородской областях, а также в Москве, Санкт-Петербурге и Республике Татарстан. Всю подробную информацию о формировании молодежных стройотрядов и об ипотечных льготах следует узнавать в профкомах ВУЗов, где и происходит формирование стройотрядов.

Проблемы, возникающие при получении ипотечного кредита для молодой семьи

Конечно, определенные факторы, тормозящие развитие ипотечного кредитования для молодых все еще остаются даже несмотря на то, что с каждым годом кредиты становятся все доступнее, и смягчаются их условия. Это те проблемы, с которыми сталкиваются многие желающие получить ипотечный кредит. Не секрет, что многие компании выплачивают своим сотрудникам зарплаты в конвертах, но это чаще всего становится камнем преткновения при обращении за кредитом. С одной стороны, деньги есть, но с другой — официального подтверждения достаточной заработной платы нет, а банкам необходим стабильный официальный доход заемщика.

Другая проблема, с которой сталкиваются молодые семьи при обращении в банки для получения ипотечного кредита — это проблема семей, приехавших из других городов и регионов. Зачастую, приехавшие из других регионов молодые специалисты получают образование в Москве, устраиваются на достаточно успешную работу и стремятся остаться в столице. Но, к сожалению, при обращении за кредитом, банки уже не учитывают доходы родителей, живущих и работающих в другом городе. Такое "отсечение" доходов родителей также снижает возможность получения кредита.

Последнее время многие эксперты и участники рынка говорят о том, что в будущем ставки по ипотеке будут закономерно снижаться. Это и понятно — несмотря на относительную "молодость" рынка ипотеки, можно сказать, что он будет развиваться быстрыми темпами наравне с развитием рынка недвижимости. Безусловно, и процентные ставки будут уменьшаться, процесс снижения ставок уже начался, ипотека для молодых семей становится все более и более доступной.