Где взять кредит наличными, лучший кредит, в каком банке

Очень часто ко мне по старой памяти обращаются знакомые с вопросом типа «Где лучше взять потребительский кредит?». При всей кажущейся простоте этого вопроса ответ на него достаточно нетривиальный и непростой. Сегодняшняя статья, надеюсь, поможет пролить свет на эту проблему.

Самый главный уточняющий вопрос, который каждый раз возникает у меня, когда затрагивается данная тема в той или иной вариации: а что значит «лучше»? У каждого, как оказывается, свои смыслы «лучшего». Вот и попробуем, исходя из известных мне вариантов, расписать, а какие они бывают эти самые «лучше».

Дешевый кредит - это в Сбербанк

Вариант первый: «самый дешевый кредит». Наиболее распространенный вопрос. Ответ однозначный – в Сбербанке. Однако при такой рекомендации мои знакомые почему-то в большинстве случаев «морщат нос», что мне, например, не совсем понятно. Насколько я могу судить по Сбербанку, плавные но достаточно кардинальные изменения в технологии предоставления традиционных банковских услуг от месяца к месяцу делают банк лучше и лучше. Новый Сбер все больше и больше отличается от «традиционного» представления о Сберкассе, кратко и емко умещающегося в понятие «очередь».

Однако же, в Сбербанке уже давно нет больших очередей (исключая часы пик). Технология приема кредитных заявок ничем не отличается от других банков. Пакет документов – типовой. Другое дело, что, по всей видимости, внутренний скоринг настроен на достаточно жесткий отбор будущих заемщиков. И, похоже, слухи о возможностях Сбербанка проверять достоверность и подлинность справки о доходах по форме 2-НДФЛ все-таки реальны. Кстати говоря, я много об этом писал, но следует еще раз повторить: не пытайтесь обмануть банк (особенно Сбербанк), представляя ненастоящие документы о занятости и доходах.

Недостаток Сбербанка – это скорость рассмотрения документов. Увы, несмотря на декларированную быстроту, большинство моих знакомых сетуют, что долго Сбербанк рассматривает документы. В защиту Сбербанка, долго рассматривают – это при первой кредитной заявке, а потом, когда заемщик станет клиентом Сбербанка и выполнит все свои обязательства по кредитному договору, последующее кредитование будет занимать гораздо меньше времени. Я думаю, ради ставки в районе 20 % (а то и ниже, ну, например, в случае если у вас в Сбербанке зарплатная карта) можно и потерпеть. Меньше найти крайне трудно.

Кредит в вашем банке

Обычно у всех возникает вопрос: «ну, а если не Сбербанк, то куда еще?». Ответ однозначный – в тот банк, в котором вы уже ранее брали кредиты и погасили без просрочек и желательно без досрочного погашения – хотя последнее не факт, что повредит. Сегодня хороший заемщик на вес золота, и у большинства банков если не на уровне кредитных программ, то на уровне скоринга-то уж точно предусмотрена пониженная процентная ставка для хороших клиентов. Если при этом (при повторной подаче заявки на потребительский кредит или кредитную карту) вы предоставите справки о качественном исполнении своих обязательств в других банках, ваши шансы на пониженную ставку существенно возрастут. 
Ремарка: информация в бюро кредитных историй, увы, не всегда бывает достоверной (поэтому свою кредитную историю надо проверять время от времени), а вот справка на фирменном бланке банка с синей подписью и печатью вызовет должное доверие у банкиров.

Кредит в новом банке

После этого, порою, возникает следующий «уточняющий» момент: оказывается, уже есть действующие потребительские кредиты или кредитные карты и на самом деле изначально вопрос надо было формулировать «где ЕЩЕ ЛУЧШЕ взять кредит при наличии действующих…».
Вопрос непростой. Начнем с того, что через систему бюро кредитных историй банки прекрасно осведомлены о ваших кредитах в других кредитных учреждениях. Отсюда «полезный совет» - честно указывайте в кредитных заявках свои действующие кредиты. Русский «авось» не сработает: как минимум служба безопасности может вернуть вашу кредитную заявку, исходя из чисто рациональных соображений «нам нужны честные клиенты».

Другое дело, как в каждый момент времени банки оценивают заемщиков, на какие риски они согласны идти. Если у банка дефицит ликвидности и ему срочно необходимо раздать кредиты, он может не снижая процентных ставок на уровне скоринга снизить требования к заемщику. Пример из моей личной практики (то, что удалось узнать в свое время при общении с банкирами): «хорошим признается потенциальный заемщик, у которого количество действующих потребительских кредитов на момент подачи кредитной заявки не более трех, а количество фактов просрочки – не более пяти, при этом максимальная задержка по платежам – не более трех дней».

Как узнать в какой же банк в таком случае пойти в первую очередь? Очень просто: чьей рекламы большего всего на улицах, в газетах, по радио и в метро – которая, что называется «глаз намозолила». Второй вариант – вновь открывшиеся филиалы и отделения. Новым банкам на новой территории, чтобы завоевать клиентуру приходится идти на некоторые послабления.

Где быстрее

Второй, наиболее часто задаваемый вопрос: «где быстро получить потребительский кредит?». Здесь снова возникает уточняющий вопрос: какая сумма нужна? Несколько миллионов? Быстро – никак. На самом деле, скорость получения кредита прямо пропорциональная сумме кредита – чем меньше надо вам денег, тем быстрее их вам дадут.

Но здесь есть и «обратная сторона медали» - быстрые кредиты очень дороги – ставки могут доходить и до 50% годовых. Традиционно, быстро кредиты выдают Русский стандарт, Хоум Кредит энд Финанс Банк. Ну, и как было написано выше, скорость выдачи обычно высока у «новеньких» в регионе и активно рекламирующихся.

Обратите внимание, сегодня происходит постепенный отказ банков от дополнительных комиссий при кредитовании. Многие банки на уровне рекламы выдвигают этот посыл «на фронт» - кредиты без комиссий. На самом деле, все не так-то просто, многие меняют в тарифах слово «комиссия» на «сбор». Комиссии по кредиту переходят в комиссии за обслуживание банковских карт. Ставки, естественно, при этом тоже выше: то, что раньше банки получали в виде комиссионных доходов, они теперь «закладывают» в процентную ставку.

Резюмируем все вышеизложенное:

1. самые «дешевые», примерно 20% годовых (средняя ставка по России – 27-30 % годовых) кредиты – в Сбербанке;
2. самые быстрые, но самые дорогие (до 50%) – Русский стандарт, Хоум Кредит энд Финанс;
3. если вы добросовестно погасили кредит, а то и два, в конкретном банке, возможно, именно туда вам лучше обратиться и на этот раз.