Фиксированная или плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту

Фиксированная или плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту

При оформлении ипотечного кредита некоторые банки предлагают заемщикам два вида процентных ставок, а именно фиксированные и плавающие процентные ставки. Придуманы они банками, чтобы разнообразить предложение продуктов для заёмщиков и дать возможность выбрать наиболее интересный вариант. И, как показывает практика, каждая находит свое применение.

Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита.

Плавающая процентная ставка— это система начисления процентов, которая "привязана" к какому-либо рыночному показателю. Размер плавающей процентной ставки состоит из двух частей – базовой части и плавающего индекса, который и влияет на повышение или понижение размера ставки. Большинство заемщиков бояться брать кредит с плавающей процентной ставкой, потому что опасаются резкого роста индекса, влияющего на размер процентной ставки, однако практически все банки готовы поддерживать интересы своих клиентов и в случае значительного роста индекса устанавливать максимальный размер процентной ставки, выше которого она не может подниматься.

Для выдачи кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых.

LIBOR – это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже. Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London InterBank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения).

MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке. Эта ставка формируется Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. Ставки, объявляемые банками для формирования индикативной ставки MosPrime Rate, являются исключительно индикативной информацией, в то же время объявляемые ставки должны отражать уровень процентных ставок, по которым банки-участники в момент объявления котировок будут готовы предоставить кредиты, выдаваемые в соответствии с законодательством РФ первоклассным финансовым институтам, осуществляющим операции на московском денежном рынке.

Как меняется "плавающая" процентная ставка?

Ставка LIBOR может фиксироваться на различные периоды от нескольких дней до 12 месяцев. В ипотечном кредитовании часто используется LIBOR 6 месяцев (LIBOR 6m). Обычно при кредитовании с плавающей ставкой смена процента происходит 2 раза в год, т.е. каждые 6 месяцев плавающая часть изменяется, в зависимости от значения определенного рыночного показателя. Возможны и другие варианты, к примеру, каждые 3 или 12 месяцев индекс может пересматривается. Частая смена процентной ставки не удобна для самих получателей кредитов, поэтому кредитные организации стараются придерживаться именно периода в 6 месяцев. В каждом новом периоде заемщик будет выплачивать кредит с учетом нового значения индекса.

Как меняется "фиксированная" процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Российское законодательство не предусматривает иных оснований для изменения процентной ставки. Поэтому, если кредитным договором не предусмотрено иное, процентная ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа, изменяющего условия кредитного договора.

Главным преимуществом фиксированной процентной ставки является стабильность, при которой заемщик всегда знает, какую сумму он должен оплачивать и не нуждается в регулярном заключении дополнительных соглашений с банком, однако при получении кредита с плавающей процентной ставкой всегда есть вероятность немного сэкономить, ведь даже 0,5-1% разницы могут выливаться в весьма заметные для семейного бюджета суммы. В случае же заметного повышения плавающей процентной ставки в крайнем случае всегда можно обратиться в банк с целью рефинансирования кредита, т.е. предоставления нового кредита для погашения действующего. При этом новый кредит стоит брать под фиксированную процентную ставку.