Что такое депозит

Что такое депозит

Депозиты (они же - обычные вклады) являются самым простым и массовым банковским продуктом. В России именно они рассматриваются в качестве традиционного вида вложения личных средств. На Западе этот процент ниже - там предпочитают вкладывать меньшими частями, но в большее число инструментов (акции, облигации и т.д.). У нас эти продукты пока не получили широкого распространения по целому ряду причин. Здесь и несовершенство финансовой системы в целом, и недоверие потенциальных вкладчиков, и, наконец, простая нехватка полезной для потребителя информации. Поэтому на сегодняшний день банковские депозиты - это первое, что приходит на ум, когда вкладчик ищет выгодные варианты вложения средств.

В зависимости от срока, депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая – срочные депозиты.

Депозитом «до востребования» называются те средства, которые вкладчик в любой момент может забрать из банка – переведя их другому лицу или организации, либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах.

Среди срочных депозитов, в свою очередь, существуют три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, вторым – на срок от 3 до 9 месяцев, третьим – на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.

На какой срок класть деньги на депозит.

Размер дохода напрямую зависит от срока депозита - чем он больше, тем выше по нему процентные ставки. Поэтому на первом этапе вкладчик должен определиться, на какое время он готов расстаться со своими сбережениями. Ведь за возможность досрочного снятия средств, скорее всего, придется платить. Самого депозита в большинстве случаев это не коснется (статья 837 Гражданского кодекса предусматривает право граждан в любой момент потребовать свои деньги обратно), а вот процентов наверняка можно лишиться. Хотя многие банки идут навстречу вкладчикам, которым могут неожиданно понадобиться лежащие на счете деньги. Им предлагается открывать депозиты, которые предусматривают такие особые условия, и в случае досрочного изъятия средств проценты не «сгорают», а просто уменьшаются.

Следующий шаг - выяснить сам порядок начисления процентов. Банки обычно предлагают несколько схем. Проценты могут начисляться в конце срока вклада либо же регулярно в течение его действия, например, раз в месяц или в квартал. Они могут поступать на счет вкладчика или выплачиваться на руки, но наиболее выгоден вариант так называемой "капитализации", когда начисленные проценты присоединяются к депозиту и на них, в свою очередь, тоже начисляются проценты.

Налогообложение депозитов.

Если процентная ставка по банковскому депозиту превышает учетную ставку ЦБ (сейчас - 11,5%), то с «лишней» части прибыли платится налог 35%. Например, если ставка по вкладу составляет 13%, то 35%-ный налог надо уплатить с полутора "лишних" процентов.