Автокредитование в банках, условия автокредитования, работа банков

Автокредитование в банках, условия автокредитования, работа банков

На простой обывательский взгляд - на рынке автокредитования сегодня все складывается более чем успешно. Все больше людей становятся владельцами понравившихся им и давно желанных авто. Банки не устают рекламировать свои услуги по кредитованию в этой сфере, предлагая все более заманчивые условия.… Но при этом в СМИ постепенно просачивается информация о том, что в 2009 году положение дел в сфере автокредитования может значительно осложниться и ухудшиться. И эти заявления отнюдь не беспочвенны.

Периодически преодолевать те или иные трудности приходиться любому рынку. Но когда одна проблема начинает вытекать из другой, создавая замкнутый круг, ситуация на рынке становится все более запутанной, и однозначного выхода из нее не предвидится. Именно так, основываясь на заявлениях экспертов и аналитиков, можно охарактеризовать сегодняшнее положение дел на рынке автомобильных кредитов. В настоящее время он переживает ряд проблем, тем или иным образом взаимосвязанных друг с другом, которые в 2009 году могут привести к стагнации рынка и даже к спаду.

На текущий момент практически все мировые производители отмечают значительное снижение объемов своих продаж и их прогнозов на 2009 год. Toyota только за октябрь 2008 года откорректировала свои ожидания относительно роста продаж на 10% (вместо первоначальных 15% в прогнозах компании значится уже 5%). И это только касаемо России. От Западной Европы роста и вовсе ждать не приходится, здесь больше всего вероятен 10%-ный спад. Тенденции снижения роста своих продаж в России прослеживает и Ford (5% на текущий момент против 25% на начало 2008 года). Renault и Nissan застыли в ожидании, также боясь делать предположений о росте. Даже АвтоВАЗ не остался в стороне. Признаки снижения объемов продаж здесь наметились еще в августе текущего года, когда заводом было продано меньше на 20 тысяч машин по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Первопричиной тому ставится кризис, начавшийся в США и охвативший мировой финансовый рынок.

Снижение объемов продаж автомобилей напрямую определяет и снижение объемов автокредитования, так как по оценкам экспертов около 50% машин приобретается сегодня населением в кредит. В виду этого сложившаяся ситуация может серьезно повлиять как на банки, так и на автодилеров, а также отразиться и на лицах, желающих воспользоваться кредитом, чтобы приобрести транспортное средство. Касаемо импортеров и автосалонов-дилеров уже сегодня можно заметить так называемое затоваривание, т.е. предложение автосалонов не оправдывается спросом на автомобили. Планы закупок эти организации утверждают заранее (план на 2008 год утверждался еще в 2007-ом), поэтому возможности быстрого реагирования на происходящие изменения на рынке у дилеров нет.

Причин же снижения покупательского спроса несколько. Во-первых, банки пошли по пути ужесточения своей кредитной политики, в том числе и в автомобильной сфере: программ, не предусматривающих первоначальный взнос за авто, практически не остается; размер первоначального взноса увеличивается; растут требования к «белым» окладам населения, а «серая» заработная плата все меньше принимается во внимание. Во-вторых, в условиях финансового кризиса заемщики пытаются свести свои долги (в том числе и будущие) к минимуму, поэтому, даже решаясь на покупку машины, отдают предпочтение более дешевым вариантам, либо вовсе отказываются от ее приобретения. В-третьих, желающие приобрести автомобиль в лизинг все чаще сталкиваются с отказом лизинговых компаний в виду все того же кризиса, отразившегося и на ликвидности.

Спад покупательской активности в автомобильной сфере может быть усугублен также ростом процентных ставок по автокредитам. Банки же повышают проценты «не на пустом месте». Автокредит – сегодня самый дешевый вид ссуды из всех имеющихся видов. Процентные ставки по нему порой равны ставки рефинансирования Центрального Банка, ниже которой они просто не могут упасть. Поэтому, делая акцент на дешевизне автокредитов, банки ставят себя под удар, доводя порой ситуацию до потери экономического смысла. Как следствие – возможное возникновение убытков, а если к ним еще добавить сумму просроченной задолженности по кредитам, то ситуация предстает совсем в не лучшем виде. Выход – ужесточение кредитной политики и повышение процентных ставок с целью минимизации риска невозвратов. Кроме того, финансовый кризис затронул и межбанковскую сферу, что лишает банки возможности взаимного кредитования и вынуждает привлекать средства населения путем повышения процентных доходов по депозитам.

А это, в свою очередь, не может не отразиться и на ставках по кредитам. И последней «каплей» стало повышение ставки рефинансирования ЦБ до 11% этим летом, что опять же вынудило многие кредитные организации поднять ставки, если они были ниже этой цифры.

Таким образом, замкнутый круг на рынке автокредитования налицо. И вроде бы всему есть объяснение, и все делалось правильно - по единственно возможному пути. Но в итоге мы имеем то, что имеем – угрозу спада рынка автокредитования в 2009 году. Остается надежда на специализированные банки производителей, которые недавно начали свою деятельность. В их числе: «Мерседес-Бенц Банк Рус», «Тойота Банк», BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance и PSA Finance (компаний Peugeot Citroen).

Возможно, им удастся принести новые веяния на рынок автокредитования, но очень больших надежд эксперты на них не возлагают, т.к. даже в случае успешной работы эти банки не смогут противостоять возможному общему спаду рынка. Вероятно только всестороннее решение проблемы, постепенное устранение всех негативных моментов и правильная оценка банками и дилерами своих возможностей способны дать желаемые результаты и вернуть рынку автокредитования стабильность.