Автокредит на подержанные автомобили - как оформить кредит на б/у авто

Если человеку очень нужен автомобиль, но денег в обрез, а новое авто даже в кредит брать слишком дорого, можно обратить внимание на подержанные машины. Кредиты на их покупку предлагает сейчас огромное количество банков. Будущему владельцу «железного коня» с пробегом остается сравнить условия и выбрать себе кредитора «по душе».

Стандартные условия

Стандартные условия такого автокредита предполагают, что заемщик покупает легковую машину отечественного или иностранного производства с пробегом. Покупка должна быть совершена в автосалоне, при этом транспортное средство необходимо застраховать (условия у банков разные). Размер первоначального взноса, как и в случае с покупкой нового авто, колеблется в пределах 15-20% стоимости автомашины (классика - 15%), а за выдачу кредита взимается единовременная комиссия в размере 5-6 тыс. рублей.

Важно отметить, что при покупке подержанного авто почти всегда требуется его обязательное страхование. А если таковое прямо не требуется, банк запросит заключение независимого оценщика. Другими словами, в плане страхования условия по кредиту на покупку подержанной машины жестче, чем на приобретение новой.
На этом стандартная часть закачивается: каждый банк диктует свои условия, о которых речь пойдет ниже.

Возникает вопрос: как быть, если человек покупает машину у частного лица? В таком случае кредит придется брать нецелевой («на неотложные нужды», «экспресс» и т.д.). Дело в том, что банки предпочитают не связываться с транспортными средствами, реализуемыми без посредства автосалонов, справедливо считая, что такая операция заведомо несет в себе более высокий риск. Как результат, купить автомобиль у частного лица по автокредиту нельзя.

Что нужно знать 

1. Если вы уже выбрали марку и модель машины, первым делом обратите внимание на партнерские программы банков. Дело в том, что доля подержанных авто в салонах у дилеров очень мала – а это значит, что вас ждет томительное ожидание в очереди за транспортным средством. Партнерская программа поможет сократить ожидание: благодаря сотрудничеству банка с официальным дилером или производителем автомобиль желаемой марки можно купить по специальному кредиту. К числу таких марок относятся, например, Лада, Ford, Opel, Renault. Существует и особая (очень узкая) категория банков, в которых можно взять кредит на одну-единственную марку. Например, специализированный «Тойота-банк» предоставляет линейку из 12(!) автокредитов на приобретение любых моделей бренда Toyota – подержанное авто этой марки можно купить по одному из трех кредитов спецбанка. Условия кредитов «Тойота-банка» сложно назвать мягкими, но это логично: Тойоту к бюджетным маркам не отнесешь.
2. Если ни одна из программ вам не подошла или любимая марка в них попросту не участвует, нужно обратиться к «обычным» автокредитам. На что обратить внимание при выборе?
   • Первый пункт – классика «кредитного» жанра: лучший кредитор – ваш зарплатный банк. Как вариант, кредитором может быть банк, в котором у вас уже сформирована «хорошая» кредитная история. В обоих случаях есть вероятность, что вам предоставят автокредит по пониженной ставке.
   • Второе: «быстро и дорого» против «дольше, но дешевле». Если вам принципиально купить автомобиль побыстрее или ваш «белый» доход слишком скромен, чтобы вызвать у банка уверенность в вашей платежеспособности - берите экспресс-автокредит или «автокредит по двум документам». И будьте готовы к переплате: ставка по таким кредитам гораздо выше, даже если этот банк «выдает» вам зарплату. Если же принципиальна экономия денег, не поленитесь сравнить условия самых разных банков. Не только крупнейших, зачастую менее крупные банки организуют очень интересные акции по автокредитам.
   • Третье: сравните условия. Здесь всё настолько индивидуально, что этому пункту мы посвятим самостоятельный раздел.

Процентные ставки

Разброс ставок достаточно велик: от 9-10 до 25-27% (по экспресс-автокредитам). Отметим, что далеко не все банки имеют специальные кредиты на покупку подержанных авто – так, автокредиты Сбербанка, Росэнергобанка, АкБарса, Россельхозбанка и других можно получить как на новую легковушку, так и на подержанную. Разумеется, ссуду на «б/у» автомобиль дадут под чуть более высокую процентную ставку. Например, «Автокредит» Россельхозбанка – это 12,5-15% на новое авто и 13-16% - на подержанное.

Другая группа банков выдает специальные кредиты под приобретение именно подержанных машин. В эту группу входят, например, Локо-банк, Газпромбанк, Собинбанк, Союз, Ренессанс Кредит. Любопытно отметить, что кредит на подержанное иностранное авто в большинстве случаев обойдется дешевле. Да и в целом по рынку кредитов на покупку подержанного автомобиля зарубежной марки предлагается в разы больше, чем на покупку автомобиля российского.

В любом случае точный размер ставки зависит от срока кредита и размера первоначального взноса. Нетрудно догадаться, что человека, готового внести, к примеру, сразу 30% стоимости кредита, банк отблагодарит более низкой ставкой по кредиту. Но если оставшуюся сумму заемщик берет на очень короткий срок (3-6 месяцев), ставка автоматически возрастает: банк не хочет упускать прибыль, которую получал бы с более «длинного» кредита.

Плюсы и минусы

Подчеркнем: здесь речь именно об оформлении подержанной машины в кредит, а не о плюсах и минусах обладания таким авто. 
Итак, плюсы:

• меньшая стоимость автомобиля (по сравнению с новым)
• возможность стать быстро собственником неплохого автомобиля
• покупка в автосалоне (обязательное условие автокредита) надежнее, чем «с рук»

Минусы:

• длинная очередь из-за дефицита б/у автомашин в салоне
• более высокая процентная ставка по кредиту
• к машинам предъявляются жесткие сроки по возрасту, пробегу и т.д.

Даже с учетом более высоких ставок кредит на покупку машины с пробегом обойдется дешевле, чем на приобретение новой. Однако при этом заемщику следует помнить, что экономия денег почти неизбежно обернется бОльшими затратами времени и более жесткими условиями, предъявляемыми банком к покупаемому автомобилю.