Потребительский кредит Сбербанка России

Потребительский кредит Сбербанка России

В настоящее время очень большой популярностью у населения пользуются кредиты в Сбербанке. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках. Но тут всплывают различные пикантные подробности - потребительский кредит в сбербанке не так просто получить.

Пытаясь получить кредит в сбербанке, наивно думать, что для принятия положительного решения достаточно будет постоянного места работы и стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать с Вами диалог. В процессе диалога возникает огромное количество вопросов, которые и приводят к банальным отказам. В двух словах: Сбербанк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты.

Сбербанк РФ сегодня предлагает две программы кредитования - Потребительский кредит без обеспечения и Потребительский кредит под поручительство физических лиц. Кредит без обеспечения выдается на сумму до 1,5 млн. рублей, имея поручителей можно взять в долг до 3 млн. рублей.

На момент подачи кредитной заявки человек должен быть не младше 18 лет, на момент окончания срока кредитования - не старше 75, так что пенсионерам потребительский кредит Сбербанка также доступен.

Далее рассмотрим виды кредитов и условия которым нужно соответствовать, что бы их получить.

Кредиты без обеспечения

Могут предоставляться территориальными банками Сбербанка РФ в сумме от 15000 до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно. Сразу хочу вас огорчить. Если написано, что кредиты могут предоставлять без обеспечения, то знайте, что «могут» еще не значит, что вам предоставят кредит без обеспечения. В одном из филиалов Сбербанка России моему знакомому не постеснялись сказать о том, что эта норма существует только на бумаге, а ему надо поискать поручителя.

Кредиты с обеспечением в виде поручительства физических лиц:

  • 1-го поручительства – по кредитам в сумме от 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;
  • 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Кредиты на неотложные нужды в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения. Как и в предыдущем варианте, слово «могут» значит, что с вас могут потребовать и дополнительное материальное обеспечение кредита.

Кредиты со смешанным обеспечением

В каждом случае вид обеспечения по кредиту определяется индивидуально по согласованию сторон.

В качестве обеспечения кредита Сбербанк России принимает:

  • поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
  • поручительства юридических лиц;
  • залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
  • залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
  • залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
  • залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Сбербанке России;
  • залог ценных бумаг.

Для получения в Сбербанке России кредита на неотложные нужды, в банк необходимо представить документы на кредит в стандартном объеме. При появлении у кредитного инспектора каких либо сомнений, пакет документов на кредит может значительно расшириться за счет иных документов.

В стандартный перечень документов на кредит входят:

  1. заявление – анкета;
  2. паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);
  3. документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителей:
    • для работающих - справку предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Сбербанка, за аналогичный период. Во избежание волокиты и недоразумений, лучше представить справку, по форме Сбербанка.
    • для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через это отделение Сбербанка, справка не представляется.
    • для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - предоставляется пакет документов, подтверждающий наличие официальных доходов (свидетельство ПБОЮЛ, налоговую декларацию, справку по форме 2 НДФЛ, книгу учета доходов и расходов и т.д.)
  4. все документы на имущество, передаваемое в залог (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, документы об оплате и т. д. – в зависимости от вида залога).

Выдача кредита на неотложные нужды осуществляется:

  • наличными деньгами через кассу банка (если кредит оформлен в рублях);
  • путем зачисления на счет банковской карты заемщика или на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования (если кредиты оформлены в рублях или в иностранной валюте).

А погашение кредита производится теми же методами, что и выдача, только в обратном порядке ( наличными или списанием со счетов).

Не стоит так же забывать, что кроме расходов по начисляемым процентам за кредит, клиент уплачивают Сбербанку России единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. Всю информацию о тарифах по операциям кредитования можно получить только в соответствующем филиале Сбербанка России при оформлении кредита. Каждым регионом тарифы устанавливаются самостоятельно (на региональном уровне).

Потребительский кредит Сбербанка, это один из самых распространенных видов кредитования физических лиц, однако есть одно условие кредитования, которое вызывает неоднозначную реакцию. Сбербанк России не выдает очень мелкие кредиты на неотложные нужды. Так, если жителю Москвы срочно потребовались деньги в размере, допустим, 44 тыс. руб., а жителю любого другого региона России, - 14 тыс. руб., то в Сбербанк России за кредитом на неотложные нужды можно не обращаться, кредита вы не получите.

Минимальная сумма кредита на неотложные нужды ограничена следующими размерами:

  • Для жителей Москвы - 45 тыс. руб. или эквивалент этой суммы в иностранной валюте.
  • Для жителей регионов - от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (в пределах этой вилки каждый территориальный банк Сбербанка России самостоятельно устанавливает минимальную сумму для своего региона).

А максимальная сумма этого вида потребительского кредита Сбербанком России определяется индивидуально для каждого клиента и всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, предоставленного им обеспечения возврата кредита.

А теперь рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

Преимущества потребительского кредита Сбербанка

Итак, в числе плюсов данного вида ссуды:

  • Низкий размер процентной ставки
    Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 12,5-23% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 35% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.
  • Дифференцированная схема погашения кредита
    Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.
  • Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)
    Сегодня досрочное погашение кредита - законное право заемщика. Но некоторые банки пытаются все же ограничивать своих клиентов и усложняют процедуру досрочного погашения кредита. Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.
  • Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора
    Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.
  • Отсутствие комиссий
    Сбербанк России не взимает комиссию за выдачу кредита начиная с 2010 года, что экономит деньги заемщика и делает расчет платежей гораздо удобнее. Также банк не замечен в скрытых комиссиях. В общем, условия Сбера - простые и прозрачные, вы точно знаете сколько и за что вы платите.
  • Удобный калькулятор
    На официальном сайте банка расположен удобный кредитный калькулятор, который позволит рассчитать график погашения кредита в зависимости от введенных вами суммы и процентной ставки. Хотя, конечно, вы не можете точно знать, какую сумму одобрит вам банк и какую именно процентную ставку вам предложат.

Недостатки потребительского кредита Сбербанка

  • Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика
    Если ваш доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы зарплата, в кредите Сбербанк вам, вероятно, откажет.
  • Солидный пакет документов
    Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате (желательно по форме 2-НДФЛ), и справки из других банков (при наличии у вас там кредитов), и, возможно, документы на квартиру или какие-либо другие документы в зависимости от ситуации. От ваших поручителей может понадобиться не меньше бумаг.
  • Необходимость обеспечения кредита
    Без обеспечения выдаются ссуды только на суммы до 1,5 млн. рублей. Если вам нужно больше, понадобится поручительство третьего лица (но не более двух).
  • Тщательная проверка документов
    Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.
  • Минимальный размер кредита
    Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и ссуду, скажем, в размере 5000 руб. на празднование дня рождения, вам не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка или того же Сбера. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15 до 45 тыс. руб. в зависимости от региона.
  • Нет онлайн-заявки
    Некоторые банки дают возможность сделать онлайн-заявку на кредит, иногда кредитный менеджер даже выезжает на работу или на дом к заемщику (правда, в основном, так развозят кредитные карточки). В любом случае, вам могут предварительно одобрить кредит "удаленно", а потом в офис надо будет принести уже оригиналы документов. Сбербанк однако не спешит вводить такую систему.

Надо отметить, что условия кредитования, предлагаемые Сбербанком России по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан. А для того, чтобы убедиться в этом, достаточно сравнить Сбербанк с другими коммерческими банками, условия кредитования Сбербанка только по одному параметру (ставка по валютным кредитам) проигрывают против остальных банков и могут не устраивать клиентов Сбербанка России. И все-таки, прежде чем вы примете решение об оформлении кредита в Сбербанке, ознакомьтесь с данной услугой в нескольких банках, ведь стоимость прочих услуг может быть разной, да и процентные ставки банками могут меняться.