Как получить кредит с плохой кредитной историей

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Многие граждане, желающие повторно кредитоваться, зачастую задаются вопросом: а можно ли получить кредит, имея не особо удачную кредитную историю? Но если денежный вопрос становится острым, граждане желают знать, можно ли кредитоваться с плохой кредитной историей за плечами?

Ответ на данный вопрос достаточно неоднозначен, ведь основной целью коммерческих банков при выдаче кредита является получение максимальной прибыли с оформленной ссуды. Безусловно, банк потеряет меньшее количество денег при минимуме невыплаченных кредитов. Но с другой стороны, банковская прибыль способна также сокращаться при тщательной проверке каждого заемщика, ведь большинству не слишком уверенных клиентов банк будет вынужден отказать. Какой выход можно найти в такой ситуации?

Откуда берется плохая кредитная история

Сразу стоит оговориться, что для разных кредитных учреждений понятие «плохая кредитная история» отличается. Для какого-то банка плохо, если заемщик просрочил платеж более 5 дней, а в другом история испортится только в том случае, если просрочка была более 20 дней. Поэтому совет здесь может быть только один: стараться платить вовремя.

Выделим основные причины появления плохой кредитной истории:

  • Несвоевременное внесение платежей.
    Это может случиться и непреднамеренно: допустим, вы заплатили кредит на почте в указанную дату. А, оказывается, деньги идут до банка минимум 5 дней, в итоге вы – в разряде должников
  • Неполное погашение кредита.
    Бывает, что после полного (как вы считали) погашения кредита остались невыплачены какие-то копейки. На эти копейки будут «капать» не только проценты, но и различные пени и неустойки, в итоге вы можете получить «круглую сумму» задолженности и статус «плохого» заемщика.
  • Вы были поручителем у недобропорядочного заемщика.

    Многим это кажется странным – ведь вы же не виноваты, что человек не платил кредит, вы же были всего лишь поручителем. На самом деле, поручаясь за кого-то, вы подписываете с банком договор, из которого вытекает, что вы несете точно такую же ответственность за своевременное погашение кредита, как и основной заемщик.

Оформляя очередной банковский заем, сотрудники кредитных учреждений предпочитают изучать причины просрочки предыдущих платежей. Зачастую происходит так, что у заемщика плохая кредитная история формируется вследствие непредвиденных обстоятельств (к примеру, внезапная тяжелая болезнь, задержка зарплаты, несчастный случай). Следовательно, каждая следующая кредитная заявка рассматривается банковскими работниками в индивидуальном порядке.

Кредитная история (неважно, хорошая она или не очень) хранится в прошедших госрегистрацию бюро кредитных историй. Как данные попадают в БКИ? Очень просто. По закону, банки обязаны представлять информацию о заемщике хотя бы в одно из зарегистрированных бюро кредитных историй. Но часто кредитные организации заключают договоры сразу с несколькими БКИ, а потому и ваша история может находиться в нескольких бюро.

Стоит заметить, что передача информации в БКИ возможна только в том случае, если при получении кредита вы предоставите документально зафиксированное разрешение на это. Такое согласие вы можете и не давать, но подумайте – будет ли это выгодно? Ведь, во-первых, у банка может возникнуть подозрение, что вы планируете умышленно не платить по кредиту – соответственно, вам могут просто-напросто отказать в выдаче займа. А, во-вторых, при условии своевременных платежей, вы «зарабатываете» хорошую кредитную историю, что поможет в будущем легче получать любые кредиты.

Когда вы подаете заявку на кредит – будь то автокредит или кредитная карта, банк запрашивает сведения о вас только в тех БКИ, с которыми у него заключены договоры.

Как все же взять кредит с плохой кредитной историей

  • Для начала проверьте, насколько плоха ваша кредитная история. Данные о том, в каком именно БКИ она находится, можно запросить на сайте Банка России (при условии, что вам известен код субъекта КИ) либо в любом банке, ближайшем БКИ, через отделения почты или через нотариуса (если код вам неизвестен). После получения ответа нужно будет обратиться уже непосредственно в указанное бюро кредитных историй.
  • Если просрочки возникали по уважительным причинам (допустим, из-за тяжелой болезни или невыплаты зарплаты), то вы можете предоставить в банк подтверждающее это документы – возможно, они сыграют свою роль.
  • Если просрочки были только по последнему кредиту, а до этого вы были добропорядочным заемщиком, то лучше обратиться именно в тот банк, где ваша репутация «не подмочена».
  • Если вам не дали кредит в одном банке, попробуйте обратиться в другой. Ведь, как уже говорилось, у каждого банка свои критерии «плохого» заемщика. Кроме того, есть шанс, что этот банк не посылает запрос в то БКИ, в котором «живет» ваша не очень хорошая история.
  • По закону, кредитная история в БКИ хранится 15 лет, а затем аннулируется. Более того, у некоторых банков есть свои правила: например, оцениваются сведения только за последние 5 лет. Получается, что время «лечит» вашу плохую кредитную историю.
  • Хоть и редко, но бывает, что информация в БКИ содержит недостоверные сведения и, оказывается, вы страдаете ни за что. В этом случае нужно подать в бюро заявление, после чего проводится проверка. Затем, в случае правоты заемщика, в кредитную историю вносятся необходимые изменения и дополнения.
  • Даже если банк не откажет вам в выдаче заемных средств, то не удивляйтесь, что процент будет более высоким, требования к документам – повышенные, а сумма кредита – минимальной. Зато есть плюс: с каждым своевременным платежом вы улучшаете свою кредитную историю!

И несколько советов на будущее. Чтобы в дальнейшем вам не приходилось исправлять плохую кредитную историю, заботьтесь о ней и не допускайте ошибок. Никогда не оформляйте кредиты, которые вы не сможете выплатить. Вовремя проводите ежемесячные платежи. Это существенно снизит ваши шансы на попадание в группу риска. Хорошая кредитная история – огромный плюс для заемщика.