Как перевести долг по кредиту на третье лицо

Как перевести долг по кредиту на третье лицо?

Обычно, в народе, кредитное бремя сравнивают с забегом на определенную марафонскую дистанцию – изначально все «бегут» превосходно, но только вот финиш увидеть суждено далеко не каждому. На деле же, в реальности все обстоит не менее печально – исходя из последних статистических сведений, почти у каждого пятого российского заемщика во время погашения кредита возникают те или иные финансовые затруднения.

В данном случае, решений, как поступить с непогашенным кредитом, есть сразу несколько. Одним из таких решений, а именно выход из достаточно трудного кредитного положения, является перевод кредитного долга на какое-либо третье лицо или же переуступка кредита, которая в результате освобождает должника от всех обязательств по кредиту перед кредитно-финансовым учреждением. Как многим может показаться, ничего сложного в данном вопросе нет, но в действительности, процесс переуступки долга достаточно сложная, а также трудоемкая процедура. В данном случае, необходимо детально разобраться в сложившейся ситуации.

Согласие банковского учреждения

Изначально, должник, который желает перевести долг по кредиту на третье лицо, должен обратиться к тому банку, который является кредитором для получения от него специального разрешения на проведение подобной процедуры. Вообще, без подобного разрешения официально перевести долг на третье лицо не получиться, если, конечно, речь не идет о получении долга в наследство. Так или иначе, среди огромного количества заемщиком бытует мнение, что кредитно-финансовые организации не очень любят подобного рода процедуры и, скорее всего, ожидать от них выдачи такого разрешения не стоит. Любой специалист по кредитам скажет вам, что это ошибочное мнение.

Несмотря на определенные сложности, которые связаны с переводом кредитного долга на третье лицо, банковские организации все-таки приветствуют подобного рода поступки, так как их основная цель, а может быть даже и задача – это возврат выданных заемщику денежных средств и им совершенно все-равно, кто это будет делать. В случае отказа в переводе долга, банк рискует не просто не получить обратно свои деньги, но и понести определенные дополнительные расходы – комиссия коллекторов, судебные издержки и многое другое. Именно по этой причине, кредитно-финансовые организации иногда даже сами предлагают перевести кредитный долг на какое-либо третье лицо, в особенности, если дело касается так называемого «залогового кредита».

Перевод кредитного долга на третье лицо по «залоговому» кредиту

В том случае, если речь идет о переводе долга на третье лицо по «залоговому» кредиту, к примеру, по кредиту на автомобиль или ипотеке, то процедура перевода кредитного долга в этом случае будет заключаться в процессе по «пере кредитованию» или же в выдаче нового кредита другому владельцу недвижимости, которая находится в залоге. При всем этом, заемщик должен самостоятельно, с помощью риэлторов или же самой банковской организации искать покупателя на подобного рода недвижимость, который желает приобрести подобного рода недвижимость с некоторым обременением (в кредит).

Несомненно, у кредитно-финансовых организаций при этом будут возникать определенного рода сложности – так как платежеспособность нового заемщика необходимо опять проверять. Но, так или иначе, это лучше, чем не вернуть денежные средства от старого должника. Далее процедура по переводу долга на какое-либо третье лицо будет проходить параллельно в несколько этапов. В том случае, если платежеспособность нового заемщика будет банк устраивать, то старых должник должен заключить с новым обладателем кредита сделку купли-продажи, последний, кстати, при всем этом, выплачивает наличными денежными средствами погашенную часть кредита продавцу, а разница между стоимостью общей и данной частью берется в виде нового кредита в банковском учреждении. Другими словами, данная переуступка кредитного долга заключается в обыкновенной смене должника. Каждый из этапов сделки осуществляются при обязательном участии представителя кредитора, а по их завершению в реестр сделок, а также обременений и кредитов вносятся соответствующие изменения. Новый заемщик превращается в полноправного владельца собственности, находящейся в залоге.

Перевод долга на третье лицо по потребительскому кредиту

В тех случаях, когда речь заходит о потребительском кредитовании, применяется несколько иная схема по переводу долга на третьих лиц. В данном случае, суть сводится к тому, что с самого начала, банковская организация дает письменное разрешение на перевод долга третьему лицу. После этого, между первоначальным заемщиком, а также новым должником составляется соответствующий договор о переуступке кредитного долга, исходя из чего, новый заемщик в полной мере принимает все обязательства, а также права по невыплаченному кредиту старого должника. Данный договор обязательно заверяется у нотариуса в присутствии каждой из сторон, после этого переуступка кредитного долга вступает в свою законную силу.

Аналогично можно перевести кредитный долг и по кредиту «залоговому», но в как правило, для подобных кредитов советуют использовать именно первую схему. Однако, если все же по залоговому кредиту долг переводить таким образом, то есть сразу несколько вариантов. Залог можно одновременно отчуждать в пользу нового заемщика, а передать опять в залог кредитору. Кроме того, новый заемщик в состоянии предоставить кредитно-финансовой организации новый залог или же прошлый должник может стать поручителем у нового заемщика – собственность остается в залоге.

Если банк не выдает согласие на перевод кредитного долга третьему лицу

В том случае, когда банковская организация напрочь отказывается давать свое разрешение на процедуру по переводу долга третьему лицу, есть еще одна схема, посредством которой можно переуступить права. Суть ее заключается в том, что заемщик должен оформить с кредитно-финансовой организаций дополнительное соглашение о поручительстве на то лицо, которому заемщик желает перевести свой кредитный долг. При всем этом, если кредит является залоговым, то этим поручителем будет выступать потенциальный покупатель недвижимости, находящейся в залоге. В том случае, если кредит является потребительским, то прежний заемщик должен предоставить своему новому поручителю другие гарантии по возврату в будущем его кредитного долга, к примеру, выдается расписка или же через нотариуса заключается обязательство по долгу. После этого заемщик письменно уведомляет кредитно-финансовую организацию о невозможности в дальнейшем погасить взятый у них кредит, в следствии чего, исполнение его невыполненной обязанности ложится на поручителя.

В данном случае, стоит отметить, что не глядя на имеющийся риск для нового заемщика, при большой необходимости они в любой момент времени могут доказать в судебном разбирательстве свое право на имущество, находящееся в залоге – квитанции о кредитных платежах, долговым обязательством или распиской, заявлением о невозможности старым должником выполнять свои обязательства по выплате взятого у банка кредита. С иной стороны, в данной ситуации несколько идут на риск и старые должники, так как новый поручитель может просто перестать платить по кредиту, а это может означать, что все штрафы и пени вновь будут ложиться на плечи первоначального должника.

Именно по этой причине, прибегать в последнему методу рекомендуется только лишь в самой крайней необходимости, а если есть возможность, все-таки стоит провести процедуру по переуступке права легальным (официальным) путем. Пусть даже если вам придется добивать согласие банка долго и целенаправленно через отправку писем с подобной просьбой на имя управляющего кредитно-финансовой организации.