Аннуитетный платеж по кредитам

Аннуитетный платеж по кредитам

При кредитовании применяются аннуитетные платежи. Что же представляет собой такой платеж?
Аннуитетным называется ежемесячный платеж по кредиту. Размер платежа в течение всего периода кредитования остается неизменным. Сейчас большинство банков практикуют при кредитовании в основном аннуитетный платеж. Он используется практически при всех видах кредитования физических лиц. Для банка более выгоден такой тип расчетов, так как он приносит им больший доход в виде процентов по кредиту, а клиент получает удобный вид платежа. Конечно, очень удобно каждый месяц вносить на счет одну и ту же сумму при погашении процентов по кредиту и основного долга. Эта сумма легко запоминается и не требуется постоянных визитов к представителю банка для выяснения суммы следующего платежа.
В течение всего периода кредитования размер платежа не меняется. Рассчитывается он исходя их возможностей (дохода) заемщика. При этом производится регулирование срока или суммы кредита. Система погашения аннуитетных платежей довольно проста. Ежемесячно при погашении кредита со счета списывается одна и та же сумма, которая равна сумме кредита и процентов по нему за весь период начисления, поделенной на срок кредитования (в месяцах). Подытожив все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что, если погашение кредита заемщиком производится досрочно, допустим, через три года, то проценты, которые были заплачены ранее, не подлежат перерасчету. Это происходит потому, что их начисление производилось на фактический остаток по кредиту, который зависит от суммы, которую уже уплатил заемщик. Конечно, если бы заемщик сразу взял кредит на три года, то аннуитетный платеж составил бы большую сумму. Следовательно, основной долг погашался бы быстрее, а процентов было бы заплачено меньше. Но ведь фактически заемщик не производил погашение кредита в большей сумме, а значит, использовал кредитные средства, равные размеру остатка задолженности.

Соответственно, ранее начисленные проценты на данную задолженность являются оправданными, а значит, оснований для перерасчета при досрочном и полном погашении кредита нет. Следует еще раз заострить внимание на том, что это утверждение является верным, только если иное не отражено в договоре, или при расчете платежей не учитывалась уплата процентов банку авансом за последующие периоды.

В том случае, если кредит планируется погасить досрочно, то тут существует два варианта: можно произвести уменьшение срока кредитования или же уменьшение суммы ежемесячного аннуитетного платежа.